Combien pour la retraite?

Retraite liberté indépendance financière

Probablement moins que vous ne le croyez!

Je ne prendrai jamais ma retraite. À vrai dire, je ne veux pas prendre ma retraite! J’aime trop travailler. J’adore travailler. Par contre, je ne veux certainement pas travailler 35 ans à réaliser le rêve d’un autre! Et je suis certaine que ce n’est pas non plus votre vision de la vie. Imaginé une vie ou vous pourriez choisir de travailler sur ce qui vous passionne vraiment. L’argent ne ferait plus partie de l’équation. Le travaille ne serait pas un prérequis à votre survie. À quoi ressemblerait votre vie?

Continueriez-vous toujours à faire le même emploi? Probablement pas. J’ai également fais le même constat il y a 3 ans. J’adore l’illustration, le design graphique et l’écriture créative. Mais à moins d’être très talentueux ou faire partie d’un petit groupes d’élus, ces professions sont très, très mal rémunérées. Il est difficile de survivre de son art. Peut-être que votre passion à vous est la musique, ou la danse. Peut-être que vous aimez bricoler ou faire de la couture. Peut-être que votre passion à vous, ce qui vous anime vraiment, c’est de passer une belle journée sur la plage à siroter un mojito! 😀

Je trouve que le terme retraite hâtive est un peu mal choisie par le mouvement FIRE. Je ne vise pas la retraite, je vise la Liberté. Mais combien d’argent faut-il avoir pour devenir Libre Financièrement? La réponse; probablement moins que vous ne le croyez! Dans cet article je vous expliquerai une méthode simple en 3 étapes pour calculer le montant nécessaire pour atteindre votre Indépendance Financière!

Étape 1 – Évaluer vos dépenses

Pour connaître le capital requis pour ne plus avoir à travailler pour autrui, il vous faut d’abord connaître vos dépenses! Et oui! On revient toujours au budget! Il est impératif de chiffrer vos dépenses le plus précisément possible. Combien dépensez-vous par mois pour le loyer, l’épicerie, l’auto et tout le reste. Pourquoi est-ce si important? La majorité des calculs de retraite se fond en prennant en compte votre salaire actuel. Si vous êtes en train de lire ce blogue de finances personnelles, vos dépenses sont sans doute moindre que votre revenu! Donc, un calcul selon vos dépenses vous donnera une meilleure approximation du capital requis pour arrêter de travailler.

Vous pouvez aussi ajuster vos dépenses selon le style de vie que vous aimeriez avoir après avoir atteint la Liberté Financière. Aurez-vous toujours besoin de votre auto? Pourrez-vous faire moins de kilométrage et réduire les coûts d’essence et de réparations. Pourrez-vous préparer davantage vos repas à la maison, plutôt que de prendre un repas au restaurant car c’est plus pratique quand vous êtes au bureau. Pour la plupart des gens, les dépenses diminueront à la retraite, ou à la Liberté précoce!

Dans mon cas, les dépenses annuelles s’élèvent actuellent à 20.400$ net. Je suis seule, je n’ai pas d’enfant, pas de personne à charge. J’ai une voiture qui coûte environ 3.850$ par année. Si je pouvais m’en passer, je n’aurais besoin en réalité que de 16.550$ net par an! Et oui, je ne m’appelle pas la Frugaliste Futée pour rien! Je m’attends cependant à une augmentation de mon style de vie dans l’année en cours. Disons que 24.000$ me suffirait amplement. Je vous conseille de majorer un peu le montant de vos dépenses, 10% me semble être une bonne marge de sécurité pour pallier à des imprévus.

L’Indépendance Financière, ce n’est pas nécessairement arrêter de travailler – Vous pouvez aussi choisir de continuer à travailler – Où, quand et comment vous le souhaitez!

Une fois vos dépenses annuelles calculées, nous pouvons passer à la deuxième étape;

Étape 2 – Calculer vos revenus passifs ne provenant pas de capital

J’inclue dans cette catégorie;

  • Revenu de carte de crédit Cashback
  • Revenu de cartes de fidélité (par exemple, Costco ou Metro…)
  • Allocations gouvernementales et rentes
  • Autres

Ces revenus permettent de diminuer – parfois substantiellement – le montant des actifs nécessaires pour devenir Indépendant Financièrement. Dans mon cas, je ne touche aucune allocation (le gouvernement ne trippe pas sur les personnes seules!), ni de rente (j’ai 30 ans!). Par contre, j’ai beaucoup de cartes de crédit Cashback, et beaucoup de cartes fidélité!

Annuellement, je touche environ 500$ en remises de cartes de crédit et en rabais de cartes Fidélité! Pas mal! Je peux donc réduire mes dépenses annuelles estimées de 500$. (24.000$ – 500$) = 23.500$. Il faut trouver ce 23.500$ quelque part, pour ne plus être dépendant d’un salaire. Cette somme proviendra d’investissements; en immobilier, en bourse ou ailleurs!

Je connais bien la Bourse, mais je suis néophyte dans les autres types d’investissements. La suite du calcul se fera donc en fonction de revenus d’actifs Boursiers acquis avec l’application Wealthsimple Trade. Le principe reste toutefois le même, peu importe le type d’actif que vous choisirez. L’élément important à retenir, c’est votre rendement annuel moyen!

Étape 3 – Estimer votre rendement annuel moyen

Cette estimation variera forcément d’une année à l’autre. Parfois énormément, parfois peu. Cela dépend de la classe d’actifs dans lequel vous investirez et de sa volatilité! J’aime les actions boursières à dividendes pour une bonne raison – elles offrent des paiements fiables, prévisibles et peu influencés par la valeur de l’action à court-terme (une action en perdition réduira éventuellement ses dividendes, et une bonne entreprise les augmentera avec le temps).

En choisissant des actions canadiennes de grandes entreprises, il est assez facile d’aller chercher 4% de dividende annuel. Cela signifie que pour chaque 100$ investi, vous toucherez 4$ annuellement. Pour l’instant mon portefeuille est à 5% de dividende annuel. Je prévois l’augmenter progressivement vers 5.5 – 6% lorsque je cesserai mes activités salariées. Prennons 4% pour la suite, un taux conservateur de rendement annuel.

Je dois obtenir 23.500$ de revenu. J’ai 4% de rendement de dividende. Il suffit d’appliquer cette formule pour connaître le capital dont vous aurez besoin pour la retraite;

(100 / Rendement annuel en %) x Dépenses annuelles

Donc, (100 / 4) x 23.500$ = 587.500$

Lorsque j’aurai atteint 587.500$ investis dans des actions à dividendes, à 4% de dividende annuel, je serai Indépendante Financièrement! À 5% de rendement, ce nombre chute à 470.000$. Et à 6%, seulement 390.000$ C’est l’atteinte de ce capital et non votre âge qui déterminera votre capacité à vous retirer du monde salarié. Vous pouvez être libre financièrement à 65, 55, 45 ou même 35 ans, c’est simplement une question de mathématique. Plus vous aurez de dépenses annuelles élevées, plus il vous faudra accumuler d’actifs. Si vous êtes minimaliste, vous aurez besoin de peu d’actifs et pourrez vous retirer de votre emploi bien avant les 65 ans traditionnels! 🙂

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Réduire le montant nécessaire pour ma retraite

La quantité de capitaux requis pour atteindre votre Indépendance Financière peut être diminué davantage en augmentant vos revenus ne provennant pas de votre capital. Ou en réduisant vos dépenses annuelles. Ou en bénéficiant de la croissance de vos dividendes (les bonnes compagnies augmentent leur dividende annuellement). Ou encore en augmentant votre rendement annuel sur vos placements. Attention cependant, un rendement annuel plus élevé signifie souvent risque accru!


Résumé

J’espère que cette article ne ressemble pas trop à un cour de mathématique! Sachez toutefois que si vous êtes sérieux à propos de votre rêve d’Indépendance Financière, vous devez vous fixer des objectifs chiffrés. Pour connaître vos objectifs, faîtes votre budget et estimé vos dépenses annuelles! Voici un résumé des étapes à suivre pour trouver le montant nécessaire à votre liberté;

  1. Évaluer vos dépenses annuelles
  2. Calculer vos revenus annuels ne provennant pas d’actifs, puis les soustraire à vos dépenses annuelles
  3. Estimer votre rendement annuel provennant de vos actifs (4% est un rendement conservateur)
  4. Appliquer la formule suivante; (100 / Rendement Annuel en %) x (Dépenses Annuelles) = Capital requis pour la retraite!

Voilà, vous connaissez maintenant les étapes simples pour connaître votre Capital Liberté! Ne soyez surtout pas découragé si ce nombre vous semble élevé ou inatteignable! Le voyage de 1000 lieux commence par 1 seul pas. Prennez votre temps et suivez votre progression. Souvenez vous aussi que l’Indépendance Financière ce n’est pas du tout ou rien.

Si vous couvrez 10% de vos dépenses annuelles, vous pourriez déjà prendre tous vos vendredi après-midi OFF! Ne serait-ce pas fantastique! Avec 20% des dépenses couverte, vous pouvez travailler 4 jours / semaine et conserver vos mêmes revenus initiaux (en réalité vous aurez plus dans vos poches, car vous utiliserez vos CELI / REER et dividendes qualifiés pour payer beaucoup moins d’impôt)! La Liberté se conquiert, petit à petit. Allez gagner la vôtre et on se retrouve bientôt dans un autre article futé 😉

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7 Responses

  1. Bonjour bravo pour vos articles facile à lire et très informatif!!

    Je me demandais pourquoi vous de déduisez pas la ERQ, SV et SRG s’il y a lieu..??
    Il me semble qu’il serait intéressant de faire les calculs avec les revenues de pension public puisque que ce sera une entrée d’argent supplémentaire!!

    Merci

    1. Bonjour Kevin! Merci pour ton commentaire ????

      Tu as absolument raison! Toutes les sources de revenus régulières et fiables doivent être prise en compte. Si tu as droit a ces pensions, elles réduisent davantage la taille des actifs nécessaire pour atteindre la liberté financière ????

  2. ???? avez-vous déjà calculé l’impact de ces sources de revenues??( pension publique) au niveaux du chiffre d’indépendance financière?

    Merci

  3. J’aurais personnellement tendance à privilégier une stratégie d’entreprises à dividendes croissant, une stratégie visant une augmentation du capital et des revenus via les dividendes dans le temps car elle me paraissent moins volatile que ceux qui versent de gros dividendes pour appâter l’investisseur.

    1. Salut Julien! Je suis d’accord avec toi. Au début je privilégiais systématiquement les payeurs de dividendes très élevés. J’oriente progressivement mon portefeuille vers les compagnies à dividendes de croissance; Apple, Microsoft, CNQ, MFC, AQN, etc. Chasser les Yields trop élevés peut en effet devenir un piège pour les investisseurs moins expérimentés!

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