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Maximiser le CELI et REER en 3 ans

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Les comptes-épargnes sont largement sous-estimés. Ce sont les outils les plus puissants pour atteindre l’Indépendance Financière. Voici mon plan pour maximiser le CELI et le REER en 3 ans.

Nous aborderons ensemble les avantages de tous ces comptes enregistrés. Puis, je vous présenterai mon plan pour réussir à tous les maximiser.

Vous pourrez vous servir de ce guide pour planifier votre propre plan. Et maximiser peu à peu vos comptes enregistrés.

Oui, je crois que c’est possible de maximiser tous ces comptes enregistrés !
Apparemment, maximiser tous les comptes enregistrés est ”Mission Impossible”. Je vais essayer de relever le défi!

Maximiser le CELI et REER en 3 ans

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Continuons maintenant avec les comptes enregistrés !

Le CELI et le REER sont sous-utilisés

Environ 33% des Canadiens éligibles contribuent à un REER. Le nombre augmente à 47% pour le CELI (Source).

De ce groupe, moins de 10% planifient maximiser un jour ces 2 comptes. Et moins de 1% y sont parvenus (estimé).

Si vous contribuez, vous êtes sur le bon chemin

Si vous contribuez à un REER ou à un CELI… Vous êtes déjà en avance sur la majorité des Canadiens !

Ces statistiques sont choquantes. La majorité des gens passe à côté des meilleurs outils d’épargne et d’investissement.

Pourquoi contribuer à un CELI et/ou REER

Le CELI et le REER sont des véhicules de placement. Vous pouvez y placer ;

  • Argent liquide (compte-épargne)
  • Certificats de placement garantis (CPG)
  • Actions boursières
  • Fonds Négociés en Bourse (FNB / ETF)
  • Fonds d’Investissement Immobilier (REIT)

Les comptes enregistrés vous offrent une foule d’avantages fiscaux.

Je place des actions boursières dans mes comptes enregistrés

Voici comment fonctionne chacun de ces comptes.

À lire : Les 10 Meilleures Actions à Dividendes Canadiennes de 2022

Caractéristiques du CELI

À mon avis, le compte épargne libre d’impôt est le plus intéressant du lot.

Les dépôts en CELI sont imposés. Cependant, vos contributions grandissent à l’abri de l’impôt. Dividendes, intérêts et gain en capital n’y sont pas imposés.

L’argent retiré d’un CELI n’est PAS imposé. Et peut-être contribué à nouveau le 1er janvier de l’année suivante.

Compte enregistré libre d’impôtCELI (TFSA)
Limite de contribution6 000 $ en 2022 / 81 500 $ si 18 ans en 2009
Contributions cumulablesOui
ContributionsImposés
Croissance du CELINon-imposée
Retraits du CELINon-imposés / peuvent être contribué à nouveau l’année suivante
Durée maximale du CELIDisponible à vie
Pénalités sur contributions excédentaires1% par mois sur les sommes excédentaires (12% annualisé)
Contribution pour 20236 500 $ (à confirmer)
Caractéristiques du CELI

Le CELI est avantageux pour les salaires plus faibles. Ou si vous pensez que votre revenu augmentera dans le futur.

Consultez ce guide pour tout savoir sur le CELI.

Comment connaître mes limites de contributions

Vos limites de contribution pour le CELI et le REER sont visibles sur le site de l’ARC. Il suffit de vous connecter à votre dossier en ligne.

Caractéristiques du REER

Le régime enregistré épargne retraite est très populaire.

L’argent déposé en REER est DÉDUCTIBLE d’impôt. Les contributions grandissent à l’abri de l’impôt. Comme dans le CELI.

Compte enregistré épargne retraiteREER (RRSP)
Limite de contribution29 210 $ en 2022 ou 18% de votre revenu de 2021 (le plus bas)
Contributions cumulablesOui, les contributions non utilisées se cumulent
ContributionsDéductibles d’impôt
Croissance en REERNon-imposée
Retraits du REERImposés au taux marginal / ne peuvent pas être déposés à nouveau
Durée maximale du REERDernières contributions le 31 décembre de l’année de vos 71 ans
ImportantLe REER devra être converti en FERR le 31 décembre de vos 71 ans (au plus tard)
Contribution pour 20236 500 $ (à confirmer)
Caractéristiques du REER

Avantageux pour les salaires plus élevés. Ou si vous croyez que votre salaire diminuera.

Note sur le FERR

Le FERR est un fond enregistré de revenu de retraite. Les capitaux deviennent inaccessibles, en échange de revenus fixes. Habituellement, les FERR sont gérés par des compagnies d’assurance. Mais il est aussi possible d’auto gérer sont FERR.

Caractéristiques du CELI APP

Le CELI Achat Première Propriété est un nouveau compte enregistré. Il fera son apparition début 2023.

Ce compte ne sera accessible qu’aux canadiens ne possédant pas de propriété. Ou n’en ayant pas eu une depuis au moins 5 ans.

Il fonctionnera comme un hybride REER/CELI.

CELI Achat Première PropriétéCELI APP
Nouveau !Fera son apparition en 2023
Critères d’éligibilités– Résident du Canada de 18 ans et plus
Pas propriétaire occupant dans les 4 dernières années civiles
– Le CELI APP doit servir à acquérir un minimum de 10% d’une propriété
Limite de contribution8 000 $ par an à partir de 2023 / 40 000 $ à vie
Contributions cumulablesNon, les limites annuelles et à vie doivent être respectées
ContributionsDéductibles d’impôt
Croissance en CELI APPNon-imposée
Retraits du CELI APPLibre d’impôt si utilisé pour acheter une première propriété / sinon, imposé
Durée maximale du CELI APPL’argent doit être retiré au 15e anniversaire du compte ou à 71 ans (le plus tôt)
ImportantLes sommes dans le CELI APP pourront être transférés en REER si espace disponible
Contribution pour 20238 000 $
Caractéristiques du CELI APP

Pour ceux qui ne possèdent pas de première propriété… Ce compte est super intéressant.

Le CELI APP est un REER sur stéroides

Je ne vois aucune raison de maximiser le REER avant le CELI APP.

Le CELI APP fonctionne exactement comme un REER. Tout en donnant l’avantage d’un CELI si vous achetez un jour une maison.

Et si vous n’achetez pas, les montants sont transférables en REER. Il vaut donc mieux contribuer au CELI APP avant le REER. Si vous êtes éligible.

Maximiser le CELI et REER en 3 ans
Le CELI APP est tellement avantageux qu’il fait peur à Pierres-Yves MacSween.

Maximiser le CELI et REER en 3 ans
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Note sur le CELI APP

Le CELI APP est un nouveau type de compte enregistré. À ce titre, les règles pourraient changer. Voici les informations officielles sur le CELI APP.

Maximiser le CELI et REER… Impossible?

Plusieurs croient qu’il est impossible de maximiser tous les comptes enregistrés. Pour ma part, je crois que c’est tout à fait possible.

Évidemment, un salaire élevé et de faibles dépenses vous aideront énormément.

De mon côté, j’ai un salaire moyen. Et un budget minimaliste.

À lire : Comment Épargner 60% de vos Revenus

Mon plan pour maximiser le CELI et REER en 3 ans

Voici mon plan détaillé pour réussir à maximiser CELI et REER.

J’ai décidé de reprendre en main mes finances personnelles en 2019. Techniquement, ce plan s’échelonne donc sur 6 ans. Avec 3 années restantes.

Ma situation financière personnelle

  • J’ai un salaire moyen (environ 60 800 $/an brut)
  • Très faibles dépenses
  • Travail relativement garanti avec promotions et augmentations fixes (je suis employée Fédérale)
  • Priorité, Indépendance Financière le plus rapidement possible
  • 31 ans (commencé à épargner à 28 ans)

Bien sûr, votre situation sera différente de la mienne. L’important est d’adapter votre plan à votre style de vie.

Chaque contribution est importante

Chaque progrès vous aidera à devenir plus libre financièrement. Lorsque j’ai débuté à 27 ans, mon salaire était de 36 000 $/an brut.

C’est possible d’y parvenir. Demeurez constant et augmentez peu à peu salaire, épargne et investissements.

Voici mon plan pour l’année 2023, 2024 et 2025. Le 1er janvier 2026, j’aurai tout juste 35 ans.

Un chiffre rond pour faire les prévisions financières!

Comment j’ai réalisé ces prévisions sur 3 ans

Ces chiffres sont des estimés, mais relativement fiables. Voici les hypothèses utilisées ;

  • Le CELI / REER et CELI APP existeront toujours dans 3 ans
  • Tous ces comptes seront maximisés en date du 31 décembre 2025 (j’aurai tout juste 35 ans)
  • Croissance établie à 10% par an (gain en capital + dividendes). (Taux historique de 11,82%)
  • Progression normale des promotions et salaires (+ ajustement marginal face à l’inflation)
  • Maintenir faibles dépenses, donc épargne croissante
  • L’augmentation des dividendes est ignorée
  • Les revenus auxiliaires (chèque Legault, Blogue, etc) sont ignorés

Les estimations sont conservatrices. Les nombres ont tous étés arrondis à la centaine près.

Calculateur d’intérêts composés

Les projections sont réalisées avec ce calculateur d’intérêts composés.

À lire : Combien Investir pour Vivre des Dividendes

État financier – 31 décembre 2022 (32 ans)

Salaire brut estimé : 60 800 $

Voici mes prévisions pour le 31 décembre 2022 ;

CompteValeur estimée ($)Contributions ($)Contributions disponibles ($)Augmentation sur 1 an ($)
CELI92 50081 500MAXÉ+28 400
REER4 0004 00027 900+2 000
CELI APPPas disponible
Total94 50083 50027 900+30 400
Dividendes4 800 annuellement
État des comptes enregistrés – 31 décembre 2022

Fin 2022, le CELI sera rempli. Et j’ouvrirai un REER où je compte placer des actions à dividendes US…

Il reste encore beaucoup d’espace de contribution dans le REER.

À lire : Bilan de mes Portfolios – Septembre 2022

Une note sur le REER

J’ai finalement décidé d’ouvrir un REER. Je vais éventuellement y transférer les actions du compte non enregistré (environ 2 300 $).

État financier 31 décembre 2023 (33 ans)

Argent disponible pour investissement en 2023 ;

  • Salaire brut estimé : 67 200 $
  • 1 400 $ Remboursement d’impôt (2022)
  • Épargne annuelle 28 800 $

Argent total à investir en 2023 = 30 200 $

Les dividendes sont inclus dans la croissance des comptes

CompteValeur estimée ($)Contributions ($)Contributions disponibles ($)Augmentation sur 1 an ($)
CELI109 00088 000MAXÉ+16 500
REER19 40014 30024 500+15 400
CELI APP8 4008 000MAXÉ+8 400
Total136 800110 30024 500+40 300
Dividendes6 800 annuellement+2 000
État des comptes enregistrés – 31 décembre 2023

Fin 2023 le CELI et CELI APP sont maximisés.

Le REER est la dernière priorité. 10 900 $ supplémentaire peuvent être contribué (18% du salaire de 60 800 $ de 2022). Il reste encore 2 ans maximiser le REER!

État financier 31 décembre 2024 (34 ans)

Argent disponible pour investissement en 2024 ;

  • Salaire brut estimé : 75 600 $
  • 5 000 $ + 2 800 $ Remboursement d’impôt (2023) – REER + CELI APP
  • Épargne annuelle 30 000 $ (j’augmente l’épargne, mais aussi les dépenses… il faut profiter un peu)

Argent total à investir en 2024 = 37 800 $

Les dividendes sont inclus dans la croissance des comptes

CompteValeur estimée ($)Contributions ($)Contributions disponibles ($)Augmentation sur 1 an ($)
CELI127 70095 000MAXÉ+18 700
REER42 40022 80013 800+25 800
CELI APP17 6008 000MAXÉ+9 200
Total187 700125 80016 600+53 700
Dividendes9 400+2 600
État des comptes enregistrés – 31 décembre 2024

Fin 2023 le CELI et CELI APP sont maximisés.

Le REER est la dernière priorité. 12 100 $ supplémentaire peuvent être contribué (18% du salaire de 67 200 $ de 2023). Il reste seulement 1 an pour maximiser le REER!

État financier 31 décembre 2025 (35 ans)

Argent disponible pour investissement en 2024 ;

  • Salaire brut estimé : 80 000 $
  • 7 000 $ + 2 800 $ Remboursement d’impôt (2024) – REER + CELI APP
  • Épargne annuelle 31 200 $ (j’augmente l’épargne, mais aussi les dépenses… il faut profiter un peu)

Argent total à investir en 2024 = 41 000 $

Les dividendes sont inclus dans la croissance des comptes

CompteValeur estimée ($)Contributions ($)Contributions disponibles ($)Augmentation sur 1 an ($)
CELI148 900102 500MAXÉ+21 200
REER70 80025 5004 700+28 300
CELI APP27 8008 000MAXÉ+10 200
Total247 400136 0004 700!+59 700
Dividendes12 400 anuellement+3 000
État des comptes enregistrés – 31 décembre 2025

Fin 2023 le CELI et CELI APP sont maximisés.

Le REER est la dernière priorité. 13 600 $ supplémentaire peuvent être contribué (18% du salaire de 67 200 $ de 2023).

Fait intéressant, les dividendes atteignent 12 400 $ annuellement dans 3 ans. Soit un peu plus de 1 000 $ par mois. Pas mal !

Plot Twist, le REER n’est pas maxé!

Après 3 ans, il resterait toujours 4 700 $ en contributions disponibles pour le REER. Pour atteindre l’objectif, il faudra donc investir davantage. Ou prévoir 1 année supplémentaire.

Investir en Bourse gratuitement avec Wealthsimple (25$ en prime)

Acquérir des actions à dividendes est plus simple qu’on pourrait le croire. Il vous faut d’abord trouver un courtier boursier.

De mon côté, j’investis en Bourse avec Wealthsimple Trade.

Wealthsimple Trade est une application gratuite. Sans frais de commissions. Et très facile à prendre en charge.

Maximiser le CELI et REER en 3 ans
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À lire : Comment Investir en Bourse avec Wealthsimple Trade

Maximiser le CELI et REER en 3 ans

Cette planification sur 3 ans joue un rôle important. Elle permet de vous situer. Et de valider si vos objectifs financiers sont réalisables.

Dans mon cas, je me rends compte qu’il faudra contribuer davantage pour remplir CELI, CELI APP et REER en 3 ans. Ce n’est pas une mauvaise chose, car le challenge demeure présent.

Je pourrai consulter ces prévisions l’an prochain pour vérifier la progression.

Vous aimerez-aussi : Un CELI de 1 Million Avant 50 Ans

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Marc-André
Marc-André
7 Mois Précédemment

Pour ton REER, si tu es employé fédéral et que tu contribues au fonds de pension…ton maximum REER sera 18% X salaire annuel MOINS ton facteur d’équivalence.

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