Tout ce que l’école ne t’a jamais appris sur l’Argent

Un CELI de 1 million avant 50 ans

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Le CELI est mon véhicule d’investissement favori. Peu de gens l’utilise à son plein potentiel. Et si je vous disais qu’il est possible d’obtenir un CELI de 1 Million avant 50 ans. Impossible ? Au contraire. C’est plus que possible !

Attention ! Je ne suis pas conseillère financière. Investissez prudemment.

Un CELI de 1 million avant 50 ans

C’est quoi le CELI

CELI est un acronyme pour compte d’épargne libre d’impôt.

Le CELI a fait son apparition en 2009. Il s’agit d’un véhicule d’investissement.

Les sommes investis en CELI ne seront pas imposables lors de leur retrait. Et grandiront également à l’abri de l’impôt.

Pour en savoir plus sur le CELI, consultez mon guide complet ici.

Les avantages du CELI

Le CELI possède 2 avantages colossaux.

Ceux-ci font du CELI le meilleur outil de placement. Et ce, pour la vaste majorité des Canadiens.

  • Les revenus générés dans un CELI sont non imposables.
  • L’argent retiré d’un CELI est non imposable.

Les sommes investis dans un CELI grandiront à l’abri de l’impôt. Cela permet à votre argent de grandir beaucoup plus rapidement. Possiblement même, atteindre 1 million.

Ensuite, les revenus retirés de votre CELI ne seront pas imposés non plus. Cela confère au CELI un attrait incroyable.

Que ce soit pour prendre sa retraite plus rapidement. Ou encore, pour obtenir d’excellents revenus complémentaires.

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Taille moyenne des CELI Canadiens

En 2019, le CELI moyen atteignait une valeur de 22 882 $. Les Canadiens ont 37 883 $ en contributions inutilisées.

Même pour les Canadiens à fort revenus, les CELI ne sont pas pleinement utilisés.

Un Canadien avec un revenu de 250 000 $ annuellement aura en moyenne un CELI de 50 348 $. Et des contributions inutilisées de 21 956 $.

Un CELI de 1 million avant 50 ans
Rouge -Contributions non utilisées / Vert – Valeur du CELI

Quel gaspillage! La majorité des gens passent à côté de la plus belle opportunité financière.

Le CELI est une opportunité en or de s’enrichir. Et ce, à l’abri de l’impôt.

Canadiens ayant maximisé leur CELI

Moins de 30% des Canadiens gagnant plus de 250 000 $ ont entièrement maximisé leur CELI.

Pour les Canadiens gagnant moins de 100 000 $, ce nombre chute à moins de 11%.

Un CELI de 1 million avant 50 ans
% des Canadiens ayant maximisé leur CELI – Selon les revenus annuels

Bref, les Canadiens ne se concentrent pas sur la maximisation du CELI. Son potentiel est largement sous-exploité.

De mon côté, je compte maximiser mon CELI cette année.

Pourquoi viser un CELI de 1 Million avant 50 ans

1 Million est un nombre symbolique. Je ne mentirai pas, je l’ai choisi, car ça en jette.

Cependant, 1 million est également une somme atteignable en CELI !

Plus vous aurez d’argent en CELI, plus vous pourrez toucher de revenus passifs.

En outre, un CELI de 1 million représente une coquette somme pour une retraite. Ou pour créer un supplément de revenus important.

Combien de revenu génère un CELI de 1 Million

Il suffit d’appliquer cette formule pour connaître le rendement d’un CELI ;

Rendement en Argent = Capital x Rendement ( % exprimé en décimal )

Exemple de revenus générés par un CELI de 1 Million

Supposons que notre CELI génère 5% en rendement de dividendes annuellement. Cela représente une hypothèse conservatrice.

Notre CELI génèrera donc 50 000 $ par an ;

Capital x Rendement ( % en décimal) = Rendement en Argent

1 000 000 $ x 0,05 = 50 000 $

Une très coquette somme.

Toutefois, l’avantage d’un CELI ne s’arrête pas là. Cette somme est aussi exempte d’impôt. En plus d’être obtenue sans avoir à travailler.

L’équivalent salarié d’un CELI de 1 Million

Un revenu de 50 000 $ net équivaut à un revenu salarié d’environ 75 000 $ annuel.

Soit, un excellent salaire. Mais en ne travaillant pas du tout.

Notez que le salaire brut moyen au Québec en 2022 est de 52 299 $ annuellement. Ceci équivaut à un revenu net de 38 882 $.

Avec un CELI de 1 000 000 $, vous gagnerez donc plus que le Québecois moyen. Simplement en utilisant votre capital.

Incroyable, non ?

À voir : Calculateur d’impôt en ligne

2 Options pour avoir un CELI de 1 Million avant 50 ans

Maintenant que vous connaissez l’avantage d’un immense CELI, il faut trouver comment atteindre notre objectif.

Je ne mentirai pas, il sera difficile de créer un CELI de 1 000 000 $.

Si c’était facile, tout le monde le ferait. Et le CELI disparaîtrait.

Pour obtenir cette somme, seulement 2 options s’offrent à nous. La première étant la plus facile.

Option 1. Investir de petites sommes, dès 18 ans

De loin, la meilleure option. Il s’agit d’investir immédiatement en CELI, dès nos 18 ans. Et de maximiser nos limites de contributions à chaque année.

Cette option n’est malheureusement offerte qu’aux canadiens ayant eu 18 ans en 2009, ou plus tard. Si vous êtes plus âgé, vous aurez moins de temps pour tirer avantage des intérêts composés.

Cependant, tous les Canadiens bénéficieront de contributions rapides et régulières en CELI.

Combien vaudra le CELI d’un Canadien investissant au maximum dès 18 ans

Avant de faire les calculs, il faut établir nos hypothèses ;

  • Rendement annuel de 10% (rendement historique, en excluant l’inflation)
  • Contributions de 6 000 $ en CELI, annuellement
  • Soit, 230,76 $ de contributions, aux 2 semaines

En tenant compte de ces hypothèses, un CELI maximisé dès 18 ans atteindra la somme de 1 393 955,54 $ à 50 ans.

Les intérêts composés totalisant 1 201 763,54 $. Et les contributions totales n’étant que de 192 192 $.

À voir : Calculateur d’intérêts composés en ligne

Revenus générés par le CELI de 1 393 955 $

À 50 ans, notre accro du CELI touchera 69 697,78 $ en revenu annuel (5% de rendement). Net d’impôt.

Soit, l’équivalent d’un revenu salarié d’environ 103 000 $ / an. Tout ça, en ne contribuant que 230,76 $ aux deux semaines !

Aucun REER, aucun compte non enregistré. Juste la puissance du CELI.

Option 2. Investir énormément, au plus tard, à 30 ans

À 30 ans, il faudra épargner beaucoup plus pour rattraper le retard.

Le jeune de 18 ans a 12 ans d’avance sur nous. Soit, 12 ans d’intérêts composés jouant en sa faveur.

Pour obtenir la même valeur finale de CELI à 50 ans, le canadien de 30 ans devra investir 850 $ aux 2 semaines. Plutôt que 230,76 $ à 18 ans.

Plus de 600 $ de contributions supplémentaires requises aux 2 semaines !

Cependant, ce rythme de contribution risque de surpasser éventuellement la limite. Rendant cette tâche impossible.

Pour franchir la barre du CELI à 1 Million, notre jeune de 30 ans devra contribuer un minimum de 608 $ aux deux semaines.

Contributions requises pour avoir un CELI de 1 Million

Voici les contributions minimales requises pour franchir le cap des 1 Million à 50 ans. Selon l’âge de contribution initial.

Ces contributions devront s’effectuer aux 2 semaines ;

Âge de contribution initial au CELIContributions minimales ($)
18166
25348
30608
351 114
402 255
455 961
Contributions minimales aux 2 semaines pour avoir 1 million à 50 ans

Notez que ce tableau est basé sur un capital initial de 0 $. Et un rendement historique de 10%.

Plus vous commencerez tard, plus il sera difficile d’atteindre les 1 Million.

Les intérêts composés ayant moins de temps pour jouer en votre faveur.

À lire : Taux d’épargne et Indépendance Financière

Contributions à 45 ans vs 18 ans pour atteindre 1 Million

En commençant à 45 ans, il faudra contribuer 5 961 $ aux deux semaines pour atteindre cette somme. Le jeune de 18 ans ne devra contribuer que 166 $ !

Utilisé ce tableau pour enseigner à vos enfants l’importance et l’intérêt d’investir tôt! Cela fait toute la différence.

Mon plan pour avoir un CELI de 1 Million avant 50 ans

Dans mon cas, il est un peu trop tard pour obtenir un CELI à 1 Million à 50 ans. Cependant, je ferai de mon mieux pour y arriver.

Je n’ai commencé sérieusement mon CELI d’investissement qu’à 28 ans.

Ma situation CELI ;

  • 82 600 $ en capital actuel.
  • 9 540,65 $ en contributions restantes cette année

En supposant que j’atteigne la limite de contribution cette année. Et que la valeur du CELI demeure inchangée. J’aurai un total de 92 140,65 $ en CELI en janvier 2023.

Et j’aurai alors 32 ans.

En contribuant le maximum de 6 000 $ par an. Et ce, jusqu’à mes 50 ans, mon CELI devrait atteindre la valeur de 853 860,35 $.

En supposant un rendement annuel de 10%, et des contributions de 230,77 $ aux 2 semaines.

Si l’on augmente la limite de contribution annuelle à 6 500 $ (plausible), le CELI atteindra 878 583,54 $.

À lire : Mes revenus de dividendes – Juin 2022

Il faudra battre les marchés

Pour franchir les 1 Million, je devrai donc battre le rendement historique. De combien ?

Avec un rendement annuel de 10,84% annualisé, le CELI vaudra 1 001 077,62 $ à 50 ans !

Bref, tâche difficile, mais pas nécessairement impossible.

Je crois pouvoir obtenir un rendement supérieur aux marchés.

Un mot sur le CELI APP

Le CELI APP est un nouveau CELI qui fera sont appartition en janvier 2023. Il s’agit d’un compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété.

Vous pourrez y contribuer 8 000 $ par an, pendant 5 ans maximum. Pour un total de contributions de 40 000 $.

Vous pourrez garder ce compte 15 ans, avant de devoir l’utiliser pour acheter une première propriété. Sans quoi, le bénéfice du CELI sera perdue.

Et vous serez imposé sur ces sommes.

Un CELI APP de 130 000 $ dans 15 ans

En attendant 15 ans, avec contributions maximales, votre CELI APP atteindra environ 133 454 $.

Année du CELI APPContribution ($)Valeur du CELI ($)
18 0008 000
28 00016 837
38 00026 600
48 00037 385
58 00049 299
10081 112
150133 454
Valeur d’un CELI APP maximisé – 10% de rendement annuel

Vous aurez un beau Cashdown sur une première propriété.

En plus d’obtenir les déductions d’impôt sur vos contributions de 40 000 $.

J’ai l’intention d’utiliser ce CELI à son plein potentiel.

Et possiblement, me servir des sommes pour commencer un empire immobilier.

À lire : Les 10 meilleures actions immobilières de 2022

Investir en Bourse gratuitement avec Wealthsimple

Acquérir des actions à dividendes est plus simple qu’on pourrait le croire. Il vous faut d’abord trouver un courtier boursier.

De mon côté, j’investis en Bourse avec Wealthsimple Trade.

Wealthsimple Trade est une application gratuite. Sans frais de commissions. Et très facile à prendre en charge.

Les 10 Meilleurs FNB Canadiens de 2022
Mon CELI se trouve chez Wealthsimple Trade

En ouvrant un compte personnel et en y déposant 1 $, vous obtiendrez une prime de 10 $.

À lire : Comment Investir en Bourse avec Wealthsimple Trade

Un CELI de 1 Million avant 50 ans

Vous connaissez maintenant la puissance des intérêts composés.

Pour un jeune de 18 ans, le CELI de 1 Million est loin d’être une impossibilité.

En fait, c’est même très atteignable.

En vieillissant, la tâche devient de plus en plus ardue. Il faudra compenser le manque de temps par des contributions plus généreuses. Ou des rendements supérieurs. Et souvent, plus risqués.

Chaque dollar en CELI contribue à l’Indépendance Financière

Ce n’est toutefois pas grave si votre CELI n’atteint pas 1 Million !

Chaque dollar en CELI vous aidera à atteindre l’Indépendance Financière.

Servez-vous de cet article pour enseigner à vos plus jeunes proches l’important d’investir tôt.

Vous aimerez aussi : Combien investir pour vivre des dividendes

Utilisez-vous votre CELI au maximum ?

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Veronica
Veronica
1 Mois Précédemment

Bonjour Catherine,
Merci beaucoup pour cet article très intéressant!
À propos du CELIAPP, comme il est déductible d’impôt (au même titre que le REER) et qu’un jeune de 18 ans habituellement a des petits revenus, est-ce mieux de cotiser à ce régime lorsqu’il aura de revenus plus importants ?
Ou, s’il cotise à partir de 18 ans, peut-il reporter les cotisations inutilisées pendant quelques années jusqu’à ce que son revenu soit plus élevé ?
Merci beaucoup pour ton précieux travail!

Veronica

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