Les comptes-épargnes sont largement sous-estimés. Ce sont les outils les plus puissants pour atteindre l’Indépendance Financière. Voici mon plan pour maximiser le CELI et le REER en 3 ans.
Nous aborderons ensemble les avantages de tous ces comptes enregistrés. Puis, je vous présenterai mon plan pour réussir à tous les maximiser.
Vous pourrez vous servir de ce guide pour planifier votre propre plan. Et maximiser peu à peu vos comptes enregistrés.
Oui, je crois que c’est possible de maximiser tous ces comptes enregistrés !
Maximiser le CELI et REER en 3 ans
- Le CELI et le REER sont sous-utilisés
- Caractéristiques du CELI
- Caractéristiques du REER
- Caractéristiques du CELI APP
- Mon plan pour maximiser le CELI et REER en 3 ans
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Continuons maintenant avec les comptes enregistrés !
Le CELI et le REER sont sous-utilisés
Environ 33% des Canadiens éligibles contribuent à un REER. Le nombre augmente à 47% pour le CELI (Source).
De ce groupe, moins de 10% planifient maximiser un jour ces 2 comptes. Et moins de 1% y sont parvenus (estimé).
Si vous contribuez, vous êtes sur le bon chemin
Si vous contribuez à un REER ou à un CELI… Vous êtes déjà en avance sur la majorité des Canadiens !
Ces statistiques sont choquantes. La majorité des gens passe à côté des meilleurs outils d’épargne et d’investissement.
Pourquoi contribuer à un CELI et/ou REER
Le CELI et le REER sont des véhicules de placement. Vous pouvez y placer ;
- Argent liquide (compte-épargne)
- Certificats de placement garantis (CPG)
- Actions boursières
- Fonds Négociés en Bourse (FNB / ETF)
- Fonds d’Investissement Immobilier (REIT)
Les comptes enregistrés vous offrent une foule d’avantages fiscaux.
Voici comment fonctionne chacun de ces comptes.
À lire : Les 10 Meilleures Actions à Dividendes Canadiennes de 2022
Caractéristiques du CELI
À mon avis, le compte épargne libre d’impôt est le plus intéressant du lot.
Les dépôts en CELI sont imposés. Cependant, vos contributions grandissent à l’abri de l’impôt. Dividendes, intérêts et gain en capital n’y sont pas imposés.
L’argent retiré d’un CELI n’est PAS imposé. Et peut-être contribué à nouveau le 1er janvier de l’année suivante.
| Compte enregistré libre d’impôt | CELI (TFSA) |
| Limite de contribution | 6 000 $ en 2022 / 81 500 $ si 18 ans en 2009 |
| Contributions cumulables | Oui |
| Contributions | Imposés |
| Croissance du CELI | Non-imposée |
| Retraits du CELI | Non-imposés / peuvent être contribué à nouveau l’année suivante |
| Durée maximale du CELI | Disponible à vie |
| Pénalités sur contributions excédentaires | 1% par mois sur les sommes excédentaires (12% annualisé) |
| Contribution pour 2023 | 6 500 $ (à confirmer) |
Le CELI est avantageux pour les salaires plus faibles. Ou si vous pensez que votre revenu augmentera dans le futur.
Consultez ce guide pour tout savoir sur le CELI.
Comment connaître mes limites de contributions
Vos limites de contribution pour le CELI et le REER sont visibles sur le site de l’ARC. Il suffit de vous connecter à votre dossier en ligne.
Caractéristiques du REER
Le régime enregistré épargne retraite est très populaire.
L’argent déposé en REER est DÉDUCTIBLE d’impôt. Les contributions grandissent à l’abri de l’impôt. Comme dans le CELI.
| Compte enregistré épargne retraite | REER (RRSP) |
| Limite de contribution | 29 210 $ en 2022 ou 18% de votre revenu de 2021 (le plus bas) |
| Contributions cumulables | Oui, les contributions non utilisées se cumulent |
| Contributions | Déductibles d’impôt |
| Croissance en REER | Non-imposée |
| Retraits du REER | Imposés au taux marginal / ne peuvent pas être déposés à nouveau |
| Durée maximale du REER | Dernières contributions le 31 décembre de l’année de vos 71 ans |
| Important | Le REER devra être converti en FERR le 31 décembre de vos 71 ans (au plus tard) |
| Contribution pour 2023 | 6 500 $ (à confirmer) |
Avantageux pour les salaires plus élevés. Ou si vous croyez que votre salaire diminuera.
Note sur le FERR
Le FERR est un fond enregistré de revenu de retraite. Les capitaux deviennent inaccessibles, en échange de revenus fixes. Habituellement, les FERR sont gérés par des compagnies d’assurance. Mais il est aussi possible d’auto gérer sont FERR.
Caractéristiques du CELI APP
Le CELI Achat Première Propriété est un nouveau compte enregistré. Il fera son apparition début 2023.
Ce compte ne sera accessible qu’aux canadiens ne possédant pas de propriété. Ou n’en ayant pas eu une depuis au moins 5 ans.
Il fonctionnera comme un hybride REER/CELI.
| CELI Achat Première Propriété | CELI APP |
| Nouveau ! | Fera son apparition en 2023 |
| Critères d’éligibilités | – Résident du Canada de 18 ans et plus – Pas propriétaire occupant dans les 4 dernières années civiles – Le CELI APP doit servir à acquérir un minimum de 10% d’une propriété |
| Limite de contribution | 8 000 $ par an à partir de 2023 / 40 000 $ à vie |
| Contributions cumulables | Non, les limites annuelles et à vie doivent être respectées |
| Contributions | Déductibles d’impôt |
| Croissance en CELI APP | Non-imposée |
| Retraits du CELI APP | Libre d’impôt si utilisé pour acheter une première propriété / sinon, imposé |
| Durée maximale du CELI APP | L’argent doit être retiré au 15e anniversaire du compte ou à 71 ans (le plus tôt) |
| Important | Les sommes dans le CELI APP pourront être transférés en REER si espace disponible |
| Contribution pour 2023 | 8 000 $ |
Pour ceux qui ne possèdent pas de première propriété… Ce compte est super intéressant.
Le CELI APP est un REER sur stéroides
Je ne vois aucune raison de maximiser le REER avant le CELI APP.
Le CELI APP fonctionne exactement comme un REER. Tout en donnant l’avantage d’un CELI si vous achetez un jour une maison.
Et si vous n’achetez pas, les montants sont transférables en REER. Il vaut donc mieux contribuer au CELI APP avant le REER. Si vous êtes éligible.
Note sur le CELI APP
Le CELI APP est un nouveau type de compte enregistré. À ce titre, les règles pourraient changer. Voici les informations officielles sur le CELI APP.
Maximiser le CELI et REER… Impossible?
Plusieurs croient qu’il est impossible de maximiser tous les comptes enregistrés. Pour ma part, je crois que c’est tout à fait possible.
Évidemment, un salaire élevé et de faibles dépenses vous aideront énormément.
De mon côté, j’ai un salaire moyen. Et un budget minimaliste.
À lire : Comment Épargner 60% de vos Revenus
Mon plan pour maximiser le CELI et REER en 3 ans
Voici mon plan détaillé pour réussir à maximiser CELI et REER.
J’ai décidé de reprendre en main mes finances personnelles en 2019. Techniquement, ce plan s’échelonne donc sur 6 ans. Avec 3 années restantes.
Ma situation financière personnelle
- J’ai un salaire moyen (environ 60 800 $/an brut)
- Très faibles dépenses
- Travail relativement garanti avec promotions et augmentations fixes (je suis employée Fédérale)
- Priorité, Indépendance Financière le plus rapidement possible
- 31 ans (commencé à épargner à 28 ans)
Bien sûr, votre situation sera différente de la mienne. L’important est d’adapter votre plan à votre style de vie.
Chaque contribution est importante
Chaque progrès vous aidera à devenir plus libre financièrement. Lorsque j’ai débuté à 27 ans, mon salaire était de 36 000 $/an brut.
C’est possible d’y parvenir. Demeurez constant et augmentez peu à peu salaire, épargne et investissements.
Voici mon plan pour l’année 2023, 2024 et 2025. Le 1er janvier 2026, j’aurai tout juste 35 ans.
Un chiffre rond pour faire les prévisions financières!
Comment j’ai réalisé ces prévisions sur 3 ans
Ces chiffres sont des estimés, mais relativement fiables. Voici les hypothèses utilisées ;
- Le CELI / REER et CELI APP existeront toujours dans 3 ans
- Tous ces comptes seront maximisés en date du 31 décembre 2025 (j’aurai tout juste 35 ans)
- Croissance établie à 10% par an (gain en capital + dividendes). (Taux historique de 11,82%)
- Progression normale des promotions et salaires (+ ajustement marginal face à l’inflation)
- Maintenir faibles dépenses, donc épargne croissante
- L’augmentation des dividendes est ignorée
- Les revenus auxiliaires (chèque Legault, Blogue, etc) sont ignorés
Les estimations sont conservatrices. Les nombres ont tous étés arrondis à la centaine près.
Calculateur d’intérêts composés
Les projections sont réalisées avec ce calculateur d’intérêts composés.
À lire : Combien Investir pour Vivre des Dividendes
État financier – 31 décembre 2022 (32 ans)
Salaire brut estimé : 60 800 $
Voici mes prévisions pour le 31 décembre 2022 ;
| Compte | Valeur estimée ($) | Contributions ($) | Contributions disponibles ($) | Augmentation sur 1 an ($) |
| CELI | 92 500 | 81 500 | MAXÉ | +28 400 |
| REER | 4 000 | 4 000 | 27 900 | +2 000 |
| CELI APP | Pas disponible | – | – | – |
| Total | 94 500 | 83 500 | 27 900 | +30 400 |
| Dividendes | 4 800 annuellement | – | – | – |
Fin 2022, le CELI sera rempli. Et j’ouvrirai un REER où je compte placer des actions à dividendes US…
Il reste encore beaucoup d’espace de contribution dans le REER.
À lire : Bilan de mes Portfolios – Septembre 2022
Une note sur le REER
J’ai finalement décidé d’ouvrir un REER. Je vais éventuellement y transférer les actions du compte non enregistré (environ 2 300 $).
État financier 31 décembre 2023 (33 ans)
Argent disponible pour investissement en 2023 ;
- Salaire brut estimé : 67 200 $
- 1 400 $ Remboursement d’impôt (2022)
- Épargne annuelle 28 800 $
Argent total à investir en 2023 = 30 200 $
Les dividendes sont inclus dans la croissance des comptes
| Compte | Valeur estimée ($) | Contributions ($) | Contributions disponibles ($) | Augmentation sur 1 an ($) |
| CELI | 109 000 | 88 000 | MAXÉ | +16 500 |
| REER | 19 400 | 14 300 | 24 500 | +15 400 |
| CELI APP | 8 400 | 8 000 | MAXÉ | +8 400 |
| Total | 136 800 | 110 300 | 24 500 | +40 300 |
| Dividendes | 6 800 annuellement | – | – | +2 000 |
Fin 2023 le CELI et CELI APP sont maximisés.
Le REER est la dernière priorité. 10 900 $ supplémentaire peuvent être contribué (18% du salaire de 60 800 $ de 2022). Il reste encore 2 ans maximiser le REER!
État financier 31 décembre 2024 (34 ans)
Argent disponible pour investissement en 2024 ;
- Salaire brut estimé : 75 600 $
- 5 000 $ + 2 800 $ Remboursement d’impôt (2023) – REER + CELI APP
- Épargne annuelle 30 000 $ (j’augmente l’épargne, mais aussi les dépenses… il faut profiter un peu)
Argent total à investir en 2024 = 37 800 $
Les dividendes sont inclus dans la croissance des comptes
| Compte | Valeur estimée ($) | Contributions ($) | Contributions disponibles ($) | Augmentation sur 1 an ($) |
| CELI | 127 700 | 95 000 | MAXÉ | +18 700 |
| REER | 42 400 | 22 800 | 13 800 | +25 800 |
| CELI APP | 17 600 | 8 000 | MAXÉ | +9 200 |
| Total | 187 700 | 125 800 | 16 600 | +53 700 |
| Dividendes | 9 400 | – | – | +2 600 |
Fin 2023 le CELI et CELI APP sont maximisés.
Le REER est la dernière priorité. 12 100 $ supplémentaire peuvent être contribué (18% du salaire de 67 200 $ de 2023). Il reste seulement 1 an pour maximiser le REER!
État financier 31 décembre 2025 (35 ans)
Argent disponible pour investissement en 2024 ;
- Salaire brut estimé : 80 000 $
- 7 000 $ + 2 800 $ Remboursement d’impôt (2024) – REER + CELI APP
- Épargne annuelle 31 200 $ (j’augmente l’épargne, mais aussi les dépenses… il faut profiter un peu)
Argent total à investir en 2024 = 41 000 $
Les dividendes sont inclus dans la croissance des comptes
| Compte | Valeur estimée ($) | Contributions ($) | Contributions disponibles ($) | Augmentation sur 1 an ($) |
| CELI | 148 900 | 102 500 | MAXÉ | +21 200 |
| REER | 70 800 | 25 500 | 4 700 | +28 300 |
| CELI APP | 27 800 | 8 000 | MAXÉ | +10 200 |
| Total | 247 400 | 136 000 | 4 700! | +59 700 |
| Dividendes | 12 400 anuellement | – | – | +3 000 |
Fin 2023 le CELI et CELI APP sont maximisés.
Le REER est la dernière priorité. 13 600 $ supplémentaire peuvent être contribué (18% du salaire de 67 200 $ de 2023).
Fait intéressant, les dividendes atteignent 12 400 $ annuellement dans 3 ans. Soit un peu plus de 1 000 $ par mois. Pas mal !
Plot Twist, le REER n’est pas maxé!
Après 3 ans, il resterait toujours 4 700 $ en contributions disponibles pour le REER. Pour atteindre l’objectif, il faudra donc investir davantage. Ou prévoir 1 année supplémentaire.
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Acquérir des actions à dividendes est plus simple qu’on pourrait le croire. Il vous faut d’abord trouver un courtier boursier.
De mon côté, j’investis en Bourse avec Wealthsimple Trade.
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À lire : Comment Investir en Bourse avec Wealthsimple Trade
Maximiser le CELI et REER en 3 ans
Cette planification sur 3 ans joue un rôle important. Elle permet de vous situer. Et de valider si vos objectifs financiers sont réalisables.
Dans mon cas, je me rends compte qu’il faudra contribuer davantage pour remplir CELI, CELI APP et REER en 3 ans. Ce n’est pas une mauvaise chose, car le challenge demeure présent.
Je pourrai consulter ces prévisions l’an prochain pour vérifier la progression.
Vous aimerez-aussi : Un CELI de 1 Million Avant 50 Ans
Pour ton REER, si tu es employé fédéral et que tu contribues au fonds de pension…ton maximum REER sera 18% X salaire annuel MOINS ton facteur d’équivalence.
Merci pour la clarification Marc-André!