Comment profiter du CELIAPP

Le CELIAPP est un nouveau type de compte enregistré. Il permet d’épargner et investir en vue de l’achat d’une propriété. À mon avis, il s’agit d’un des meilleurs véhicules d’investissement. En fait, c’est peut-être bien le plus puissant! Voici comment profiter du CELIAPP en 2023.

Comment profiter du CELIAPP

• C’est quoi un CELIAPP
  • Restrictions pour ouvrir un CELIAPP
  • Droits de contributions au CELIAPP
  • Avantages du CELIAPP
  • Désavantages du CELIAPP
• Dans quoi investir dans son CELIAPP
  • Comment j’utilise mon CELIAPP

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C’est quoi un CELIAPP

Le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est un compte enregistré canadien. Le gouvernement l’a créé afin de faciliter l’accès à la propriété. Et contrer, du moins en partie, la crise du logement.

Ce compte allie les avantages du CELI traditionnel et du REER.

À lire ensuite : Le Guide Ultime du CELI maximal 2023

Restrictions pour ouvrir un CELIAPP

Pour pouvoir ouvrir un CELIAPP, il faut remplir certains critères :

• Avoir au moins 18 ans
• Être un résident canadien
• Ne pas avoir plus de 71 ans le 31 décembre de l’année d’ouverture du compte
• Être un premier acheteur*

*Vous serez considéré comme un premier acheter si :

– Vous n’avez pas résidé dans une résidence principale comme propriétaire ou copropriétaire dans l’année civile courante précédant l’ouverture du CELIAPP ou;

– À tout moment dans les 4 années civiles précédentes (Source)

Droits de contributions au CELIAPP

8000$ peuvent être contribué dans votre CELIAPP à chaque année (1^er janvier au 31 décembre). Un total de 40 000$ peut être contribué, à vie.

Il vous faudra donc un minimum de 5 ans pour atteindre la limite de contribution permise.

Droits de contributions inutilisés

Un maximum de 8 000$ peut être reporté d’une année à l’autre. Pour un total de contribution possible de 16 000$ par an.

Voici un exemple de contributions reportées,

Année	Contribution au CELIAPP	Contributions reportées	Limite de contribution permise
1	6 000$	2 000$ (8 000$ – 6 000$)	8 000$
2	–	2 000$	10 000$ (2 000$ + 8 000$)

Avantages du CELIAPP

Le CELIAPP présente une foule d’avantages fiscaux,

• Vos contributions sont déductibles d’impôts (comme pour le REER)
• Les gains dans votre CELIAPP sont non imposables (intérêts, dividendes, gain en capital) – Comme pour le REER et CELI*
• Les retraits de votre CELIAPP seront non imposables s’ils servent à acheter une première propriété*
• Les retraits ne doivent pas être remboursés, contrairement au RAP
• Si vous ne devenez pas propriétaire dans les 15 ans suivant l’ouverture du compte (où à vos 71 ans), les sommes contenus dans votre CELIAPP pourront être transférées sans imposition dans un REER – Sans être affecté par vos limites de contribution REER

Achat d’une première propriété*

Voici ce que le gouvernement considère comme ”Achat d’une première propriété”,

• Vous avez conclu une entente écrite d’achat ou de construction d’une habitation admissible avant le 1ᵉʳ octobre de l’année suivant l’année de ce retrait et avez l’intention d’occuper l’habitation admissible à titre de résidence principale dans l’année suivant son achat ou sa construction
• Le retrait se fait dans le cadre de l’achat d’une première habitation
• Le retrait est effectué au plus tard dans les 30 jours suivant l’acquisition d’une habitation admissible
• L’habitation admissible est située au Canada

Si vous remplissez ces critères, les retraits de votre CELIAPP seront non imposables.

Le CELIAPP – Un outil surpuissant

Il est donc possible d’obtenir un remboursement d’impôt sur vos contributions. Tout en ne payant jamais d’impôt sur vos gains, et retraits (pour acheter une première propriété). Cela fait du CELIAPP un véhicule à privilégier si vous pensez devenir propriétaire.

Habitations admissibles

Voici la liste des habitations admissibles comme première propriété,

• Maison unifamiliale
• Semi-détaché
• Maison de ville
• Maison mobile
• Condo
• Appartement dans un Duplex, Triplex ou Quadruplex

Article en lien : Les 10 Meilleures Actions Immobilières de 2023

Désavantages du CELIAPP

Les désavantages sont peu nombreux, mais il faut en tenir compte,

• Le compte devra être fermé après 15 ans (ou à vos 71 ans). Il faudra alors transférer les sommes en REER (sans pénalité et sans utiliser d’espace de contribution) ou payer l’impôt sur ce revenu
• Les dividendes d’actions US seront imposées à 15% à la source (contrairement au REER, où ils ne sont pas imposés)

Dans quoi investir dans son CELIAPP

Il est possible d’investir dans plusieurs types d’actifs dans un CELIAPP,

• Compte épargne à intérêt élevé
• Certificat de placement garanti (CPG)
• Bonds
• Actions boursières
• REIT (Real Estate Investment Trust)
• Fonds négociés en bourse (FNB)
• Fonds indiciels (QQQ, VOO, SPY…)

Les banques en lignes sont celles offrant les taux d’intérêt les plus élevés. Voici un article sur les meilleures,

Les 5 Meilleures Banques en Ligne Canadiennes

Le choix du type d’actif dépendra de plusieurs facteurs,

• Vos objectifs financiers
• Votre horizon de placement
• Les rendements recherchés
• Votre tolérance au risque

Option 1. Rendement garanti

La première option est d’y aller safe. Dans ce cas, les comptes à intérêts élevé et CPG seront à privilégier. En ce moment, il s’agit d’un choix très tentant.

Les meilleurs CPG canadiens offrent présentement plus de 5,0% de rendement annuel. Dans un CELIAPP, ces gains ne seront pas imposés. Si votre horizon de placement est court, il s’agit d’une excellente option.

Option 2. Investir en Bourse

L’option deux consiste à viser un rendement supérieur (en moyenne, autour de 7-10% par an). Pour y arriver, il faudra opter pour les actifs plus volatils. Les actions boursières sont alors à privilégier. De même que les FNBs et fonds indiciels.

Évidemment, les actions varient énormément en qualité et en risque. Et leur choix dépendra aussi de vos objectifs.  

À lire : Mon Portfolio de 157 000$ – Décembre 2023

Option 3. Stratégie hybride

Rien ne vous empêche de mélanger les 2 options précédentes. Il est possible de mettre une partie de vos contributions dans des CPG. Et une autre dans des actions.

Vous pouvez même ouvrir plusieurs CELIAPP pour refléter ces différentes approches. Gardez seulement en tête que votre limite de contribution totale reste inchangée!

Avantages et désavantages des 3 stratégies

Voici un résumé des avantages et désavantages de ces 3 stratégies,

CELIAPP	Actifs	Volatilité	Liquidité	Rendement annuel moyen (historique, ou selon taux actuel)
Rendement garanti	– Comptes à intérêt élevé – CPG	Nulle	– Excellente pour les comptes épargnes – Fonds gelés pour une période déterminée pour les CPG	2,5 à 5,6%
Investir en Bourse	– Bonds – Actions – REIT – FNB et Fond Indiciel	Moyenne à élevée	Excellente	7 à 10% – Avec période de baisse et de hausse marquée
Stratégie hybride	– Mixte	Nulle à élevée	Moyenne	6-7% – En fonction de la proportion en Bourse

Comment j’utilise mon CELIAPP

Personnellement, j’utilise l’option 2. Soit celle de l’investissement boursier.

Plus précisément, j’achète des actions à dividendes canadiennes. J’admets cependant que je suis fortement tenté par le rendement offert par les CPG.

Voici la composition de mon CELIAPP,

Action à dividende	Secteur	Allocation en CELIAPP (%)	Rendement du dividende (%)
Exchange Income Fund (EIF)	Aérospatial	22,3	5,2
Telus (T)	Télécom	10,6	6,4
Banque RBC (RY)	Finance	8,4	4,5
Banque de Montréal (BMO)	Finance	7,9	5,2
RioCan (REI)	REIT	6,6	5,6
Bell (BCE)	Télécom	6,4	7,0
Financière Manuvie (MFC)	Finance	6,2	6,0
Banque CIBC (CM)	Finance	6,2	6,5
Emera (EMA)	Utilities	5,9	5,4
Banque Scotia (BNS)	Finance	5,8	6,8
Enbridge (ENB)	Énergie	5,5	7,5
Dream Industrial (DIR)	REIT	3,5	5,2
SmartCentres (SRU)	REIT	2,8	7,6
Banque TD (TD)	Finance	1,9	4,6

Pourquoi investir dans des actions à dividendes

Pour quelques raisons,

• Les actions à dividendes canadiennes me semblent présentement sous-évaluées (bon potentiel de gain en capital et rendement de dividende initial élevé)
• Sur le moyen-long terme, cette stratégie me parait gagnante
• J’anticipe la baisse des taux directeurs*

*Le 3ᵉ point est plutôt controversé. Personne ne sait quand les taux directeurs se produiront. Toutefois, cette baisse devrait avoir quelques conséquences immédiates,

• Baisse des taux d’intérêt pour les comptes-épargnes, bonds et CPG.
• Les investisseurs devront se tourner ailleurs pour obtenir des revenus passifs
• Les actions à dividendes ‘’Blue Chips’’ seront le choix par défaut
• Hausse des marchés boursiers

Ma stratégie à long-terme pour le CELIAPP

Sur le court-terme (1 an ou moins), les actions à dividendes présentent un grand risque baissier. Mon idée est de profiter de cette baisse pour acheter davantage de parts. Et ainsi, me préparer à une remontée possible mi-2024, début 2025.

En attendant ce rebond, les dividendes continuent de grandir.

Sur le long-terme, mon CELI APP calquera la stratégie en CELI et REER. Soit viser les titres de qualités sous-évalués. Je suis prête à pivoter vers les actions de croissance ou même CPG. Si la situation s’y prête.

Achat d’une première propriété

Je devrais être en position d’acquérir une première propriété d’ici 15 ans. Je penche présentement pour un Quadruplex – permettant ainsi d’obtenir des revenus de location.

Dans le pire des cas, je pourrai toujours transférer le CELIAPP en REER. Cette versatilité rend le CELIAPP très puissant.

Remarque

Les prix de l’immobilier rendent présentement l’achat de plex non rentable (au niveau du cashflow). Du moins, de ce que je peux voir sur Centris. Je préfère largement la Bourse en ce moment.

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Si vous aimeriez investir directement en Bourse, il vous faudra un courtier.

De mon côté, j’investis en Bourse avec Wealthsimple Trade.

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À lire : Comment Investir en Bourse avec Wealthsimple Trade

Comment profiter du CELIAPP

Le CELIAPP est un outil d’investissement formidable. Si vous y avez accès, vous devriez définitivement l’utiliser.

Combiné au CELI et au REER, vous aurez des espaces de contributions élevés. En investissant dans des CPG ou actions à dividendes – il vous sera possible de créer une excellente source de revenus passifs.

En attendant de mettre la main sur la maison de vos rêves!

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