La hausse rapide des taux d’intérêt a été brutale pour la Bourse. Mais elle a aussi eu pour effet d’augmenter les taux d’intérêts des banques. Il est désormais possible d’aller chercher des rendements de 5% ou plus. Avec votre épargne, et sans risquer votre capital. Voici comment investir dans les CPG.
Attention !
Je ne suis pas conseillère financière. Consultez toujours un professionnel en cas de besoin.
C’est quoi un Certificat de Placement Garanti (CPG)?
CPG est un acronyme pour Certificat de Placement Garanti. Il s’agit d’un type de compte où déposer votre épargne. Le rendement obtenu sur vos sommes est supérieur au taux obtenu sur un compte-épargne classique.
Voici les principales caractéristiques d’un CPG ;
Les CPG peuvent être ouverts auprès de presque toutes les banques
Rendement d’intérêt généralement supérieur aux compte-épargnes
Argent immobilisé pour une période déterminée (Quelques mois à 10 ans)
Le capital et l’intérêt sur celui-ci sont garantis
Intérêts composés et versés annuellement (habituellement)
Les CPG offrent de bons rendements
Le CPG n’était pas très attrayant lors des dernières années. Les faibles taux d’intérêt signifiaient faible rendement. Bref, il était difficile d’obtenir des sous avec son épargne.
La hausse des taux récente a changé la situation.
La majorité des CPG présentent désormais des taux allant de 3,00 à 5,20%. Et ce, sans courir de risque de perte de capital.
Les intérêts obtenus en CPG seront imposés au taux marginal.
En d’autres mots, vous paierez de l’impôt sur ceux-ci, comme s’il s’agissait d’un revenu salarié. C’est d’ailleurs l’un des principaux désavantages des CPG.
Pour éviter cette imposition, il est judicieux d’opter pour un compte enregistré. Vous pourrez placer vos CPG dans plusieurs types de comptes enregistrés ;
CELI
REER ou FERR
REEE
REEI
Considérez ces comptes avant d’opter pour un CPG en compte non enregistré. Vous pourrez ainsi optimiser les rendements d’intérêts de vos placements.
Rendement plus élevé que les comptes-épargnes traditionnels
Rendement habituellement plus faible que la moyenne en Bourse
Avantages et désavantages des Certificats de Placements Garantis
Pourquoi investir dans un CPG?
Les Certificats de Placements Garantis ne conviennent pas à tous les investisseurs. Le principal défaut étant l’immobilisation de vos fonds pour une période déterminée.
Cependant, les CPG sont un choix raisonnable dans certaines situations ;
Vous n’aurez pas besoin de votre argent pour la période déterminée
Votre tolérance au risque est faible, mais vous aimeriez toucher un rendement
Épargner pour un achat prévu dans une ou quelques années (voiture, maison)
Dédier une partie de votre argent à la création de revenus fixes, assurés
Dans ces situations, les CPG sont un choix idéal.
Les dépôts en CPG sont-ils garantis?
Oui. Les CPG sont assurés par la SADC (Société d’Assurance Dépôt du Canada). Vos comptes CPG sont garantis jusqu’à concurrence de 100 000 $ CAD.
Aussi appelé CPG remboursable VS Non remboursable.Ou rachetable VS non rachetable.
Certaines institutions financières offrent des CPG encaissables (remboursables). Il s’agit de CPG dont l’argent n’est PAS immobilisée.
Vous pourrez accéder à vos fonds sans pénalité après un délai initial. Celui-ci varie. Mais se situe généralement entre 30 et 90 jours suivant l’ouverture du CPG.
Le contrecoup des CPG encaissables est le taux d’intérêt plus faible. Voici une comparaison entre les taux offerts pour un CPG non encaissable et encaissable de la Banque TD ;
Durée du CPG
CPG Non Encaissable (Taux)
CPG Encaissable (Taux)
1 an
4,50%
2,75%
3 ans
3,75%
3,50%
5 ans
4,55%
Non disponible
Taux des CPG encaissables vs non encaissables – TD (Novembre 2022)
Le CPG encaissable, un entre-deux
Les CPG encaissables se situent entre le compte-épargne traditionnel et les CPG non encaissables.
L’argent est partiellement immobilisé. Et les rendements sont plus faibles qu’avec les CPG non encaissables.
Les Meilleurs CPG Canadiens non Encaissables
Ce tableau compare les taux actuels des CPG des grandes banques canadiennes ;
Pour bénéficier du 50 $ en prime, il suffit de suivre ces étapes ;
1. S’inscrire avec la Clé Orange ”32425747S1”
2. Déposer un minimum de 250 $ dans votre compte dans les 60 jours
3.Garder un solde minimal de 250 $ pendant 60 jours
4. Nous toucherons tous les deux la prime de 50 $ dans les 30 jours (compte-chèque ou épargne)
Ouvrir un CPG en USD
Certaines banques offrent aussi la possibilité d’ouvrir un CPG en USD. Cela peut être très intéressant pour les investisseurs ayant des revenus en dollars américains.
Il est donc possible d’épargner ces sommes en CPG. Et toucher un certain rendement. Tout en évitant les frais de conversion. Et en conservant vos devises américaines.
Voici une comparaison entre CPG CAD et US pour Tangerine ;
Les CPG en USD possèdent généralement des rendements inférieurs à ceux en CAD.
Échelonner vos certificats de placements garantis
Le désavantage le plus important des CPG est l’immobilisation des fonds. Votre argent est inaccessible. Et ce, pour la durée totale déterminée.
Il existe une stratégie répandue pour mitiger ce désavantage. Elle consiste à diviser votre capital en plusieurs CPG. Et échelonner l’échéance de ceux-ci.
Exemple d’échelonnage des CPG
Vous avez 2 500 $ à investir. Votre banque demande un dépôt minimal de 500 $ pour ouvrir un CPG.
Vous décidez d’échelonner vos CPG. Ainsi, votre 2 500 $ est fractionnée en 5 CPG de 500 $ chacun. Et vous échelonnez l’échéance de ceux-ci ;
CPG Initial
Durée initiale
Dans 1 an
Dans 2 ans
Dans 3 ans
Dans 4 ans
Dans 5 ans
500 $
1 an
Nouveau CPG de 5 ans
x
x
x
x
500 $
2 ans
Immobilisé
Nouveau CPG de 5 ans
x
x
x
500 $
3 ans
Immobilisé
Immobilisé
Nouveau CPG de 5 ans
x
x
500 $
4 ans
Immobilisé
Immobilisé
Immobilisé
Nouveau CPG de 5 ans
x
500 $
5 ans
Immobilisé
Immobilisé
Immobilisé
Immobilisé
Nouveau CPG de 5 ans
Une méthode pour échelonner vos CPG
Le cycle peut ensuite recommencer. Vous aurez ainsi toujours des CPG arrivant à maturité.
Pourquoi échelonner vos CPG?
Échelonner vos CPG offre de nombreux avantages ;
Permet de toucher des revenus fixes régulièrement
Limite l’exposition à une variation des taux
Libère du capital fréquemment au cas où votre situation changerait
Cependant, l’échelonnage compte aussi un désavantage. Si les taux d’intérêt diminuent, vos nouveaux CPG ne seront pas aussi profitables.
Il faut donc considérer votre situation. Et décider si cette stratégie vous convient.
CPG d’actions boursières | CPG liés Aux marchés
Les CPG d’actions boursières sont méconnus. Ils permettent de participer aux gains potentiels de la Bourse. Tout en offrant un capital garanti.
Les intérêts reçus, eux, dépendent de la performance du marché boursier. Il est donc possible d’aller chercher des rendements bien supérieurs à ceux des CPG traditionnels.
Les CPG Boursiers permettent de participer en partie aux gains de la Bourse – Tout en limitant les risques
Le contrecoup est que vos intérêts ne sont pas garantis. Si la Bourse performe peu, ou diminue, vous ne toucherez pas d’intérêts sur ce CPG.
En revanche, votre capital initial est toujours garanti.
Avantages et Désavantages des CPG liés à la Bourse
Voici un tableau récapitulatif des avantages et désavantages des CPG Bousiers ;
Avantages
Désavantages
Capital garanti
Intérêts non garantis
Potentiel de gain supérieur
Possibilité de ne toucher aucun intérêt
Participation à la Bourse avec risque très limité
Argent immobilisé
Possibilité d’investir en compte enregistré
Durée généralement plus longue (3 ans)
Aucune gestion à faire
Intérêts uniquement calculés et versés à la fin de la période
Avantages et désavantages des CPG boursiers
Les CPG liées à la Bourse ont généralement une durée minimale de 3 ans. Et les contributions minimales sont parfois plus élevées (1 000 $).
Il faut attendre la fin du CPG pour toucher la totalité des intérêts.
À qui conviennent les CPG Boursiers?
Ce type d’investissement est un entre-deux. Il se situe à mi-chemin entre CPG traditionnel et investissement en Bourse. À ce titre, les gains sont limités. Tout comme les pertes.
Ces investisseurs devraient considérer les CPG boursiers ;
Cherchent un rendement plus élevé que les CPG traditionnels
Nécessitez de protéger la totalité du capital initial
Pas besoin de toucher des revenus réguliers
Accepte de toucher un rendement variable, plutôt que garanti
Accepte que les intérêts pourraient être nuls, si la Bourse chute
Comment sont déterminés les intérêts en CPG Bousiers
Les CPG liés aux actions n’offrent pas d’intérêts garantis.
Les intérêts que vous toucherez à la maturité d’un CPG dépendront de la performance boursière durant cette même période.
Calcul de votre rendement en CPG boursier
Trois facteurs détermineront votre rendement pour ce type de CPG ;
Indice composite à l’échéance (ICE)
Valeur de clôture moyenne de l’indice en fin de mois pour les 12 mois précédant l’échéance. (L’indice est généralement le TSX, marché canadien)
Indice de référence (IR)
Valeur de clôture de l’indice le jour ouvrable suivant celui de l’émission du CPG.
Facteur de participation (FP)
Pourcentage de rendement de l’indice auquel le CPG donnera droit. (Ce pourcentage de participation est déterminé par votre institution, généralement 20,00 à 60,00%)
3 Facteurs déterminant les intérêts obtenus sur votre CPG boursier
Plus la Bourse montera, meilleure sera votre rendement. Il en va de même pour le facteur de participation. Un pourcentage plus élevé vous donnera droit à une plus grande part des gains.
Facteur de participation
Les banques font des sous en gardant la majorité du facteur de participation. Cela est juste, car ce sont elles qui assument la totalité des risques en garantissant votre capital. Si la Bourse baisse, la banque est perdante. Dans le cas contraire, elle garde de bons profits.
Formule de calcul du rendement en CPG boursier
Formule
Intérêt gagnés en $ = ( Capital initial en $ X (ICE – IR) X Facteur de Participation ) / IR
Exemple concret du rendement en CPG Boursier
Mise en situation ;
1 000 $ investis en CPG Boursier
TSX (Indice de référence) est à 20 000 points
Le TSX termine à 22 000 points dans 3 ans (Indice composite à l’échéance)
Votre Facteur de Participation est fixé à 50%
Voici combien vous obtiendrez à l’échéance du CPG lié au marché ;
Formule
Intérêt gagné en $ = ( 1 000 $ X (22 000 points – 20 000 points) X 0,5 ) / 20 000 points = 50 $
Vous obtiendrez donc 50 $ en intérêt. Ainsi que votre 1 000 $ en capital.
Cela est logique. La Bourse a augmenté de 10% (20 000 à 22 000 points). Vous auriez donc un total de 1 100 $. Cependant, votre participation est fixée à 50%. Vous obtenez ainsi une somme de 1 050 $.
Intérêts plafonnés sur les CPG boursiers
Alternativement, certaines banques ne limitent pas vos gains avec un taux de participation. Elles optent plutôt pour un plafond sur vos gains potentiels.
Vous savez maintenant comment investir dans les CPG. Il en existe de toutes les sortes. Chacun d’eux possèdent des avantages et désavantages.
CPG non encaissable
CPG encaissable
CPG US
CPG boursier avec taux de participation
CPG boursier avec intérêt plafonné
Les CPG sont définitivement un investissement à considérer. Surtout si vous avez une tolérance plus faible au risque. Ou souhaitez obtenir des rendements garantis.
La hausse des taux actuelle les rend d’autant plus attractifs.
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Comment investir dans les CPG
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La hausse rapide des taux d’intérêt a été brutale pour la Bourse. Mais elle a aussi eu pour effet d’augmenter les taux d’intérêts des banques. Il est désormais possible d’aller chercher des rendements de 5% ou plus. Avec votre épargne, et sans risquer votre capital. Voici comment investir dans les CPG.
Comment investir dans les CPG
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C’est quoi un Certificat de Placement Garanti (CPG)?
CPG est un acronyme pour Certificat de Placement Garanti. Il s’agit d’un type de compte où déposer votre épargne. Le rendement obtenu sur vos sommes est supérieur au taux obtenu sur un compte-épargne classique.
Voici les principales caractéristiques d’un CPG ;
Les CPG offrent de bons rendements
Le CPG n’était pas très attrayant lors des dernières années. Les faibles taux d’intérêt signifiaient faible rendement. Bref, il était difficile d’obtenir des sous avec son épargne.
La hausse des taux récente a changé la situation.
La majorité des CPG présentent désormais des taux allant de 3,00 à 5,20%. Et ce, sans courir de risque de perte de capital.
À lire : Les 5 Meilleures Banques en Ligne Canadiennes
Investir dans un CPG en compte enregistré
Les intérêts obtenus en CPG seront imposés au taux marginal.
En d’autres mots, vous paierez de l’impôt sur ceux-ci, comme s’il s’agissait d’un revenu salarié. C’est d’ailleurs l’un des principaux désavantages des CPG.
Pour éviter cette imposition, il est judicieux d’opter pour un compte enregistré. Vous pourrez placer vos CPG dans plusieurs types de comptes enregistrés ;
Considérez ces comptes avant d’opter pour un CPG en compte non enregistré. Vous pourrez ainsi optimiser les rendements d’intérêts de vos placements.
À lire : Le Guide Ultime du CELI Maximal 2022
Avantages et Désavantages des CPG
Comme tous les types d’investissement, les CPG possèdent des avantages et désavantages. Voici un tableau comparatif ;
Pourquoi investir dans un CPG?
Les Certificats de Placements Garantis ne conviennent pas à tous les investisseurs. Le principal défaut étant l’immobilisation de vos fonds pour une période déterminée.
Cependant, les CPG sont un choix raisonnable dans certaines situations ;
Dans ces situations, les CPG sont un choix idéal.
Les dépôts en CPG sont-ils garantis?
Oui. Les CPG sont assurés par la SADC (Société d’Assurance Dépôt du Canada). Vos comptes CPG sont garantis jusqu’à concurrence de 100 000 $ CAD.
Voici les détails de couverture maximale ;
Avant d’ouvrir un compte, vous devriez vérifier votre garantie. Assurez-vous que votre institution soit membre de la SADC ici.
CPG encaissable VS CPG Non encaissable
Aussi appelé CPG remboursable VS Non remboursable. Ou rachetable VS non rachetable.
Certaines institutions financières offrent des CPG encaissables (remboursables). Il s’agit de CPG dont l’argent n’est PAS immobilisée.
Vous pourrez accéder à vos fonds sans pénalité après un délai initial. Celui-ci varie. Mais se situe généralement entre 30 et 90 jours suivant l’ouverture du CPG.
Le contrecoup des CPG encaissables est le taux d’intérêt plus faible. Voici une comparaison entre les taux offerts pour un CPG non encaissable et encaissable de la Banque TD ;
Le CPG encaissable, un entre-deux
Les CPG encaissables se situent entre le compte-épargne traditionnel et les CPG non encaissables.
L’argent est partiellement immobilisé. Et les rendements sont plus faibles qu’avec les CPG non encaissables.
Les Meilleurs CPG Canadiens non Encaissables
Ce tableau compare les taux actuels des CPG des grandes banques canadiennes ;
Tangerine et la Banque Laurentienne ont les meilleurs taux. Leur offre de CPG dépasse les 5% pour les durées de 2, 3 et 5 ans.
Il est important de comparer les banques avant d’ouvrir un CPG. Celles-ci offrent souvent des taux promotionnels avantageux.
Ouvrir un compte Tangerine et obtenir une prime
Tangerine offre présentement les meilleurs taux CPG. De plus, ses services sont complètement gratuits.
Pour une durée limitée, Tangerine offre 50 $ en prime aux nouveaux clients.
Pour bénéficier du 50 $ en prime, il suffit de suivre ces étapes ;
Ouvrir un CPG en USD
Certaines banques offrent aussi la possibilité d’ouvrir un CPG en USD. Cela peut être très intéressant pour les investisseurs ayant des revenus en dollars américains.
Il est donc possible d’épargner ces sommes en CPG. Et toucher un certain rendement. Tout en évitant les frais de conversion. Et en conservant vos devises américaines.
Voici une comparaison entre CPG CAD et US pour Tangerine ;
Les CPG en USD possèdent généralement des rendements inférieurs à ceux en CAD.
Échelonner vos certificats de placements garantis
Le désavantage le plus important des CPG est l’immobilisation des fonds. Votre argent est inaccessible. Et ce, pour la durée totale déterminée.
Il existe une stratégie répandue pour mitiger ce désavantage. Elle consiste à diviser votre capital en plusieurs CPG. Et échelonner l’échéance de ceux-ci.
Exemple d’échelonnage des CPG
Vous avez 2 500 $ à investir. Votre banque demande un dépôt minimal de 500 $ pour ouvrir un CPG.
Vous décidez d’échelonner vos CPG. Ainsi, votre 2 500 $ est fractionnée en 5 CPG de 500 $ chacun. Et vous échelonnez l’échéance de ceux-ci ;
Le cycle peut ensuite recommencer. Vous aurez ainsi toujours des CPG arrivant à maturité.
Pourquoi échelonner vos CPG?
Échelonner vos CPG offre de nombreux avantages ;
Cependant, l’échelonnage compte aussi un désavantage. Si les taux d’intérêt diminuent, vos nouveaux CPG ne seront pas aussi profitables.
Il faut donc considérer votre situation. Et décider si cette stratégie vous convient.
CPG d’actions boursières | CPG liés Aux marchés
Les CPG d’actions boursières sont méconnus. Ils permettent de participer aux gains potentiels de la Bourse. Tout en offrant un capital garanti.
Les intérêts reçus, eux, dépendent de la performance du marché boursier. Il est donc possible d’aller chercher des rendements bien supérieurs à ceux des CPG traditionnels.
Le contrecoup est que vos intérêts ne sont pas garantis. Si la Bourse performe peu, ou diminue, vous ne toucherez pas d’intérêts sur ce CPG.
En revanche, votre capital initial est toujours garanti.
Avantages et Désavantages des CPG liés à la Bourse
Voici un tableau récapitulatif des avantages et désavantages des CPG Bousiers ;
Les CPG liées à la Bourse ont généralement une durée minimale de 3 ans. Et les contributions minimales sont parfois plus élevées (1 000 $).
Il faut attendre la fin du CPG pour toucher la totalité des intérêts.
À qui conviennent les CPG Boursiers?
Ce type d’investissement est un entre-deux. Il se situe à mi-chemin entre CPG traditionnel et investissement en Bourse. À ce titre, les gains sont limités. Tout comme les pertes.
Ces investisseurs devraient considérer les CPG boursiers ;
À lire : Les 10 Meilleures Actions à Dividendes Canadiennes de 2022
Comment sont déterminés les intérêts en CPG Bousiers
Les CPG liés aux actions n’offrent pas d’intérêts garantis.
Les intérêts que vous toucherez à la maturité d’un CPG dépendront de la performance boursière durant cette même période.
Calcul de votre rendement en CPG boursier
Trois facteurs détermineront votre rendement pour ce type de CPG ;
Plus la Bourse montera, meilleure sera votre rendement. Il en va de même pour le facteur de participation. Un pourcentage plus élevé vous donnera droit à une plus grande part des gains.
Formule de calcul du rendement en CPG boursier
Exemple concret du rendement en CPG Boursier
Mise en situation ;
Voici combien vous obtiendrez à l’échéance du CPG lié au marché ;
Vous obtiendrez donc 50 $ en intérêt. Ainsi que votre 1 000 $ en capital.
Cela est logique. La Bourse a augmenté de 10% (20 000 à 22 000 points). Vous auriez donc un total de 1 100 $. Cependant, votre participation est fixée à 50%. Vous obtenez ainsi une somme de 1 050 $.
Intérêts plafonnés sur les CPG boursiers
Alternativement, certaines banques ne limitent pas vos gains avec un taux de participation. Elles optent plutôt pour un plafond sur vos gains potentiels.
C’est notamment le cas du CPG de la Banque TD qui limite vos gains à 50,00% pour la durée totale du placement.
Il est très important de bien connaître ces limites avant d’investir dans un CPG boursier.
INVESTIR EN BOURSE GRATUITEMENT AVEC WEALTHSIMPLE (25$ en prime)
Si vous aimeriez investir directement en Bourse, il vous faudra un courtier.
De mon côté, j’investis en Bourse avec Wealthsimple Trade.
Wealthsimple Trade est une application gratuite. Sans frais de commissions. Et très facile à prendre en main.
En ouvrant un compte personnel et en y déposant 1$, nous obtiendrons tous les deux une prime de 25$ !
À lire : Comment Investir en Bourse avec Wealthsimple Trade
Comment investir dans les CPG
Vous savez maintenant comment investir dans les CPG. Il en existe de toutes les sortes. Chacun d’eux possèdent des avantages et désavantages.
Les CPG sont définitivement un investissement à considérer. Surtout si vous avez une tolérance plus faible au risque. Ou souhaitez obtenir des rendements garantis.
La hausse des taux actuelle les rend d’autant plus attractifs.
Vous aimerez aussi : Comment Épargner 60% de vos Revenus
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Je ne suis pas une conseillère financière, ni une comptable. Les liens de cet article sont susceptibles d’être des liens affiliés. Ceux-ci peuvent me donner une commission, sans frais pour le lecteur.
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