Payer ses dettes ou investir?

Dette carte credit pret etudiant

Un débat qui divise

Quelle est la meilleure facon de s’enrichir? Payer ses dettes le plus rapidement possible – ou investir à toute allure dans des actifs à plus haut rendement? Cette question divise depuis longtemps les gens en quête d’Indépendance Financière.

Il y a trois ans, j’avais plus de 10.000$ de dettes d’études. À un faible taux de 2.8% d’intérêt. L’année dernière, mon CELI a généré 14% de rendement. À voir ces chiffres, on pourrait penser que je suis une adepte de l’investissement à tout prix!

Au risque de vous surprendre, je vous recommande fortement de payer vos dettes avant d’entamer vos investissements! Avant de me dire que j’ai tord, laissez moi vous présenter 3 arguments solides en faveur du remboursement des dettes;

Rembourser les dettes donne un retour garantie et immédiat

Contrairement aux investissements dans le marché boursier ou dans l’immobilier, le remboursement de vos dettes ajoute immédiatement des sous dans vos poches! Sans tracas ni soucis. Pourquoi ai-je remboursée mes dettes à 2,8% d’intérêt annuel plutôt que d’investir dans un marché en plein boom? Parce que le 2,8% de gain est absolument garantie!

Je toucherai 2,8% d’intérêt sur chaque dollar investie dans le remboursement de cette dette! Avec les actions ou les unités locatives, rien n’est certain! Par ailleurs, 2,8% peut sembler dérisoire, mais c’est plus du double des intérêts obtenus avec les meilleures banques en ligne!

De plus, mes gains sont immédiats. Si je rembourse 100$, j’ai tout de suite 2,8$ de plus dans mes poches à chaque année 🙂 Un investissement peut nécessiter des mois, voir des années avant de devenir véritablement profitable. L’amélioration instantanée de votre situation financière s’obtient donc par le remboursement de vos dettes. Et ce momentum favorable vous aidera tout de suite à poursuivre sur votre lancée!

Si l’intérêt sur vos dettes est plus élevé; 5, 7 ou même 19,99% (carte de crédit!) alors le choix devient encore plus évident! Souvenez-vous que le marché boursier avoisine les 7 à 8% de gains annualisés, mais ces gains ne sont jamais certains! Un remboursement de dette à 5% est donc nettement supérieur à des gains en investissment de 5%! Le risque du second étant beaucoup plus important!

Quand vient le temps de rembourser ses dettes ou investir – je me souviens du vieil adage;


Un vaut mieux que deux tu l’auras


Rembourser vos dettes vous protège

Rembourser vos dettes vous offre une protection accrue en cas de ralentissement économique, de récession, de perte d’emploi ou de toutes autres situations financièrement périlleuses. Nombreux sont les investisseurs audacieux qui sont devenus millionaires en utilisant des dettes immenses – pour ensuite être anéanties par un revirement économique. Ne prenez pas ce risque. Si vous êtes paré de dettes, et que vos investissements performent moins bien que prévu, ou de facon médiocre – vous serez dans le pétrin!

Une absence, ou de faible dettes vous permettront de vous concentrer pleinement sur vos investissements. Vous ne serez plus autant affecté par les aléas du marché. Les dettes sont comme des sacs de sable attachés à une mongolfière. Quand le feu sort à pleine puissance – ils ne vous gèneront que bien peu! Mais si le cycle économique ralentie, ils vous tireront rapidement avec eux vers le bas. Moins de dettes, moins de leste – plus de capacité de s’enrichir. Autant en période de turbulences qu’en mer calme.


Les dettes sont comme des sacs de sables, elle tireront votre mongolfière de l’Indépendance Financière vers le bas! ”


Rembourser ses dettes – un choix fiscalement intelligent

Après que vous ayez atteint une certaine quantité de capital investie, vous devrez payer de l’impôt sur vos gains! Les CELI et REER vous protègeront un certain temps des griffes du Fisc, mais pas éternellement. Et même si les dividendes qualifiés sont peu imposés, ils le sont tout de même. Ainsi, vous perdrez une partie de vos gains en capitaux, ou de vos dividendes aux main de l’impôt.

Svp noter que je ne suis pas contre le fait de payer des impôts! Je crois que nous devrions tous aider les plus démunis. Mais disons que j’aime tout de même en payer le moins possible, toujours en étant dans la légalité!

Taxe impôt fisc
Il faut payer de l’impôt sur vos gains d’investissement – pas sur vos gains de remboursement de dettes!

Là réside une autre grande force des gains financiers obtenus en remboursant vos dettes. Les gains sont nets d’impôt. Vous gardez 100% de vos sommes économisées par la réduction de vos soldes de carte de crédit, de prêt auto ou de dettes d’études.

Si vous deviez payer 19,99% d’intérêt sur un solde de 1000$ de carte de crédit, ce 199,99$ épargné annuellement vous revient à part entière! Si vous ne remboursez pas vos dettes, vous devrez obtenir 199,99$ net d’impôt pour le rembourser en travaillant – et les gouvernements vous demanderont probablement entre 20 et 40$ supplémentaires en impôt!


Les gains réalisés en remboursant vos dettes sont totalement nets d’impôts ”


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Ma stratégie pour rembourser rapidement vos dettes

Si vous voulez vous attaquer à vos dettes, vous devez commencer par établir votre budget personnel. Cet outil vous permettra de connaître immédiatement vos entrées et sorties d’argent! Réduisez vos dépenses et essayez d’augmenter vos revenus au maximum. Ensuite, listez vos dettes selon leur taux d’intérêt, du plus élevé au plus faible – par exemple;

  • 3 750$ sur ma carte de crédit à 19,99%
  • 6 000$ de prêt automobile à 6%
  • 12 000$ de dettes d’études à 3,2%

Concentrez vous ensuite au remboursement de la dette ayant le plus fort taux d’intérêt! Ici, nous éliminerons le plus rapidement possible la dette de carte de crédit, car son taux d’intérêt de 19,99% est immense! La rembourser, c’est comme obtenir des gains d’investissement immédiat de 19,99%, complètement garantie et non-imposable.

Même Warren Buffet échangerait son empire pour de tels gains! Ensuite, le prêt automobile de 6% doit aussi partir, et enfin les dettes d’études. N’oubliez pas; 3,2% garantie et sans risque vaut bien plus que le même pourcentage en investissement non-garantie!

Cette méthode de remboursement est celle qui vous permettra de garder le plus de sous dans vos poches, en payant le moins d’intérêts possible!


Rembourser vos dettes en partant du plus fort taux d’intérêt au plus faible ”


Résumé

Je privilégie toujours le remboursement des dettes avant de commencer à investir! La seule exeption serait le remboursement de votre prêt hypothécaire sur votre résidence principale, si celui-ci est faible et garantie. Voici les 3 raisons qui rendent le remboursement des dettes supérieures à l’investissement;

  • Le remboursement des dettes vous donne un rendement immédiat et garantie
  • Le remboursement des dettes vous protège en cas de revirement économique
  • Le remboursement des dettes vous donne un gain net d’impôt

Si vous souhaitez malgrer tout investir tout en ayant des dettes – par exemple pour vous familiariser avec la bourse ou l’immobilier – Je vous recommande d’allouer un faible pourcentage de votre épargne à l’investissement et la majeure partie au remboursement de vos dettes.

Vous pourriez ainsi avoir cette allocation;

  • 80% de mes épargnes pour rembourser mon prêt auto
  • 20% pour investir en bourse

Ainsi vous obtenez les avantages du remboursement des dettes, tout en commencant à investir! Et je dois bien admettre qu’il est toujours motivant d’investir un peu! 🙂

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2 Responses

  1. Intéressant. J’ai le moins de dettes possibles, mais il me reste quand même ma dette étudiante et bien évidemment mon hypothèque. Considérant que les intérêts de mon prêt étudiant peuvent être mis dans les impôts pour en réduire l’impact j’ai toujours eu l’impression que cet argent a plus sa place dans un investissement. Dans le même ordre d’idée; serait-il préférable de payer l’hypothèque avant d’investir?

    1. Bonjour Mathieu, merci pour le commentaire! La réponse dépend énormément de l’intérêt payé sur ton prêt étudiant et hypothécaire. La différence entre 2, 3 et 4% et importante! N’oublie pas que tous les gains réalisés en payant tes dettes sont garantis et nets d’impôt. Les investissements ne sont pas garantis et pas toujours net d’impôt. Si ton prêt étudiant a un taux d’intérêt inférieur à 2%, je paierais sans doute le minimum et j’investirais la différence 🙂 Le prêt hypothécaire ne me dérange pas tellement, tu peux aussi payer le minimum et investir. Si ton taux hypothécaire est élevé, supérieur à 3,5% – une renégociation de celui-cim pourrait être bénéfique. Les taux hypothécaires sont extrêmements bas en ce moment!

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