Comment bien utiliser son CELI

CELI Reer Epargne Investissement

Un Paradis Fiscal sous votre nez

Si je vous parle de Paradis Fiscaux, vous aurez probablement en tête des îles paradisiaques aux Caraïbes. Les déserts hérissés de Gratte-Ciels majestueux aux Émirats. Ou encore une banque élégante et austère logée au sommet des Alpes Suisses. Savoir comment bien utiliser son CELI – C’est un peu se construire son propre paradis fiscal. Mais légalement!

Tout le monde peut avoir son petit coin de paradis à l’abri de la fiscalité. Et s’en servir pour atteindre l’Indépendance Financière plus rapidement et efficacement. Même si vous êtes sur la Côte-Nord ou à Chibougamau!

Voyez comment j’utilise mon CELI de 50.000$ Wealthsimple Trade ici.

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Ce Paradis Fiscal a même été créé par le gouvernement! Et oui, le gouvernement veut vous aider à payer moins d’impôts. Pardon?!? En 2009, le Canada a mis en place le CELI – Compte d’Épargne Libre d’Impôt. Son objectif; aider les Canadiens à avoir une retraite décente. La plupart des gens se servent de leur CELI pour mettre leur bas de laine à 0,5% d’intérêt auprès d’une grande banque.

Si vous êtes ici, vous vous doutez bien qu’il existe des astuces pour obtenir beaucoup, beaucoup, beaucoup plus de votre CELI! Je vais vous expliquer comment les riches utilisent leurs CELI. La manière d’obtenir des gains substantiels. Sans jamais payer d’impôts. Tout ça parfaitement légalement! Voilà comment bien utiliser son CELI!

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Comment bien utiliser son CELI
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Commençons d’abord par exposer les caractéristiques du CELI. Nous détruirons au passage quelques mythes tenaces;

Mythe 1 – Les CELI c’est bien, mais le rendement est médiocre!

J’entends souvent cette phrase. Dans tous les milieux où j’ai travaillé. Que ce soit dans des bureaux de design graphique, ou dans des centres de distributions. Les gens croient que si leur CELI leur donne seulement 0,5% par an, tout les CELI doivent donner un rendement bas! Erreur fatale!

Le CELI est un véhicule d’investissement, une sorte de coquille vide. Vous pouvez y mettre ce que vous souhaitez parmi la liste des actifs suivants;

Ce que peut contenir un CELI

  • Argent comptant (Par exemple dans un compte d’épargne à intérêt élevé)
  • Fonds communs de placement
  • Titres financiers cotés à une bourse de valeur désignée (Actions, Fonds d’investissement Immobilier, Fonds Négociés en Bourse – soit un panier d’actions) Hint – Les riches place leur argent en CELI ici!!!
  • Certificats de placements garantisOu Certificat de pauvreté garanti, comme dirait Pierre-Yves McSween! Je suis d’accord, je déteste aussi les certificats de placements garantis! Les taux d’intérêts sont trop faibles et votre capital, même garanti, se fera manger par l’inflation. Les banques utilisent l’argent de vos certificats et l’investisse dans la catégorie Titres Financiers ou encore multiplie cet argent par l’émission de prêts hypothécaires!
  • Obligations – Je n’aime pas beaucoup non plus (intérêt trop bas!), mais au moins on peut les revendre si nécessaire. Contrairement aux certificats de placements garantis qui sont gelés jusqu’à leur maturité!

Le CELI est plus qu’un simple fond d’urgence

Comme vous pouvez le voir, le CELI peut être beaucoup plus qu’un simple fond d’urgence. Un simple endroit ou mettre vos sous pour acheter une nouvelle paire de souliers. Ou un nouvel ordinateur flambant neuf!

Un CELI peut en théorie générer n’importe quel rendement. Tout ce qui est entre -100% et +l’infini est accessible!

Cependant, L’Agence du Revenu du Canada viendra cogner à votre porte si vous utilisez trop bien votre CELI! En effet, certains placements n’ont pas leur place dans un CELI. Si vous les mettez dedans, vous risquez de perdre le droit au CELI et d’être pleinement imposé!

Ce qui n’est PAS autorisé en CELI!

  • Titres spéculatifs; Crypto-Monnaie, Cannabis, Start-up technologique, entreprises ne générant pas de revenus et poussées à la hausse par des artifices financiers comme AMC ou Gamestop! Vous pouvez mettre ces placements dans votre CELI, en théorie. Mais vos gains seront imposés pleinement – l’espace CELI est ainsi gaspillé!
  • L’infâme Day-Trading; pas le droit de faire des achats fréquents suivis de revente rapide sur un même titre. Si vous faîtes du Day-Trading avec succès dans un CELI, le Fisc vous considérera comme un professionnel financier. Vous serez imposé en conséquence (comme un salarié!)

Le CELI est parfait pour les investissements longs-termes

En sommes, le CELI doit être utilisé pour l’investissement sur le long-terme et non spéculatif. C’est un bel endroit pour placer votre compte-épargne à intérêt élevé. Ou bien des actions, fonds négociés en bourse ou fonds d’investissement immobilier. Tous ces actifs versant des dividendes ou des distributions à l’abri de l’impôt!

Vous ne paierez ainsi aucun impôt sur les intérêts, dividendes, distributions ou gain en capital perçus!

Le CELI a l’air ridicule si vous l’utilisez uniquement pour votre compte à 0,5% d’intérêt. Mais commencez à y mettre des actions à 4% de dividendes et 2-3% de gains en capitaux par an… WOW! Vous obtenez un formidable outil d’enrichissement 🙂

Mythe 2 – Le maximum, c’est 1 CELI par citoyen Canadien

FAUX! Vous pouvez avoir autant de CELI que vous le souhaitez! De mon côté, j’ai 2 CELI. Un pour mon fond d’urgence, et l’autre chez Wealthsimple Trade pour l’investissement en Bourse!

La limite est fixée par le plafond de contribution, qui est présentement de 75.500$ pour un adulte Canadien ayant eu au moins 18 ans en 2009. Cette limite augmente généralement de 5.500 à 6.000$ par an, selon l’inflation.

Pour donner une idée, 75.500$ dans des actions donnant 4% de dividendes, ça représente 3.020$ de revenu non imposable par an.

Si vous êtes en couple, doublez ce montant potentiel. Ce revenu est ”invisible” aux yeux de l’état, vous donnant ainsi plus facilement accès à tous les programmes d’aide; crédit de solidarité, allocations familiales, etc.

Mythe 3 – Un CELI c’est bon, mais je peux juste avoir 75.500$ dedans

FAUX! Vous pouvez seulement y contribuer 75.500$. Une fois les sous placés à l’intérieur, ceux-ci peuvent vivre leur propre vie. Comme des enfants quittant le nid, ils grandiront et prospéreront d’eux-mêmes. Même sans vos contributions. Un CELI peut donc atteindre n’importe quel montant théorique.

Si j’y investis 75.500$ et que j’ai 100% de rendement, celui-ci aura une valeur de 151.000$. Mais attention! Si vous atteignez un tel rendement avec des placements spéculatifs ou du Day Trading, vous serez imposé complètement! Comme mentionné plus haut!

Notez aussi que les sommes retirées d’un CELI pendant l’année civile peuvent être à nouveau contribuées l’année suivante. Et ce dès le 1er janvier.

Les Gains dans un CELI augmentent le plafond de cotisation

Ainsi, si je choisissais de retirer le 151.000$ de mon CELI fictif le 31 décembre 2021, je pourrais contribuer 151.000$ dès le 1er janvier 2022! Je ne paierais aucun impôt sur ce revenu, puisqu’il proviendrait d’un CELI, soit non imposable! Voilà comment bien utiliser son CELI 😉

Comment bien utiliser son CELI
Le CELI – Un véhicule pour générer des revenus passifs… Net d’impôt!

Mythe 4 – Le CELI, ça sert juste pour les petites économies

FAUX! Un CELI peut en effet être utilisé pour des économies sur le court terme (achat d’une auto), mais il peut servir à bien plus!

Il peut servir à planifier une retraite confortable ou hâtive. Ou encore à l’obtention de votre Liberté Financière (Les institutions financières ne vous le diront jamais, en revanche!).

Vous pouvez vous en servir pour toucher de juteux dividendes. Et de belles distributions de fonds immobilier (ces dernières étant normalement sujettent à une imposition totale). Sans jamais rien payer en impôt! Votre CELI peut ainsi devenir votre Paradis Fiscal personnel. Ou que vous soyez, légalement! 🙂

Comment bien utiliser son CELI

Et libérer son plein potentiel financier!

Je ne dirai jamais qu’il n’y a qu’une seule façon ultime ou magique de maximiser votre CELI. Si je connaissais ce truc miracle, je serais sans doute propriétaire du Wall Street Journal plutôt que de ce blogue!

Néanmoins, je crois utiliser mon CELI à meilleur escient que la vaste majorité (ça fait prétentieux, mais bon!). C’est la raison pour laquelle j’écris cet article sur comment bien utliser son CELI!

Si vous lisez ces lignes, c’est que, vous aussi, êtes intéressé à maîtriser vos finances personnelles. Vous faîtes partis de ceux et celles qui ont soif d’apprendre et vous aussi pouvez commencer à mieux utiliser votre CELI! Voici un plan de match pour maximiser vos CELI et les utiliser comme les riches!;

Ouvrez un CELI d’épargne

Établir un fond d’urgence est une priorité! Ouvrez un CELI pour y placer votre fond d’urgence. Trop peu de Québecois ont une épargne leur permettant de faire face aux coups durs. Je recommande 3 à 6 mois d’épargne. Si vous avez des enfants. Avez un emploi instable. Ou encore si vous êtes travailleur indépendant, cette somme pourrait même atteindre 1 an.

L’important, c’est d’avoir un montant vous permettant de bien dormir la nuit. Tout en vous protégeant des attaques immédiates de la vie. Bris d’auto, perte d’emploi, maladie, etc. Ces sommes doivent être immédiatement accessibles. Elles ne doivent pas être risquées en investissements.

Ouvrir un CELI dans une banque offrant un bon taux d’intérêt

Mettez ce fond d’urgence dans une Banque offrant un bon taux d’intérêt. Si vous aimez les banques virtuelles, je vous recommande la Banque Alterna. Elle offre présentement un taux d’intérêt de 1%. Je ne touche aucune commission de leur part!

Ils offrent simplement un excellent taux et un service que je souhaite partager avec vous! Notez que cette banque est virtuelle. Aucun emplacement physique. Mais votre carte débit vous donnera accès aux ATMs de la Banque Nationnal et Laurentienne.

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Alternativement, Wealthsimple Cash offre un bonus de 25$. Il vous suffit d’ouvrir un compte pour toucher immédiatement la prime. Wealthsimple Cash est une application gratuite. Utile pour envoyer et recevoir de l’argent. Les développeurs travaillent présentement à améliorer celle-ci.

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Ouvrez un CELI de courtage en Bourse

Commencez à investir! Une fois votre épargne constituée, considérez d’ouvrir un second CELI. Celui-ci servira à l’investissement long-terme. Il sera générateur de richesse et de revenus passifs. Vous pourrez y placer des actions, des fonds négociés en bourse et des fonds d’investissement immobilier.

J’utilise Wealthsimple Trade depuis 2 ans. Cette firme de courtage virtuelle permet d’effectuer des transactions boursières sans payer de frais de commissions! La plupart des grandes firmes chargent de 4,99 à 9,99$ pour chaque transaction. Ces frais détruisent les rendements des petits investisseurs. Ils restreignent ainsi l’accès à la bourse aux mieux nantis.

Wealthsimple Trade a pour mission de rendre la Bourse accessible à tous, ce qui s’aligne parfaitement à la mission de ce blogue! Déposez 1$ dans votre Compte Personnel pour réclamer votre prime de 50$!

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Je vous conseille de commencer avec de petites sommes, 100 ou 150$. Débutez, faîtes des placements et regardez les évoluer. Suivez leur progression.

Vous ferez des erreurs, c’est inévitable. J’en ai aussi faîtes énormément. Mais vous vous améliorerez. Vous prendrez le contrôle de votre destin financier. N’abandonnez pas entièrement votre retraite à des spécialistes. Selon moi, c’est une erreur.

Résumé – Comment bien utiliser son CELI

Le CELI est méconnu de la vaste majorité. Il est mal-aimé et largement sous utilisé. Son potentiel d’enrichissement et de liberté est colossal. Utilisez-le. Si vous n’en avez pas déjà un, ouvrez en un immédiatement! Placez-y vos épargnes pour commencer. Puis mouillez-vous en Bourse. Essayez et regardez si cela convient à votre profil d’investisseur.

Il y a deux ans, je ne possédais pas de CELI. Maintenant j’y détiens des entrepôts industriels (Dream Industrial). Des gratte-ciels (RioCan). Plusieurs centrales électiques (Fortis & Emera). Et toutes sortes d’entreprises à dividendes cotées en Bourse – Microsoft, Apple, Nike, Starbucks, Enbridge, Labrador Iron Ore!

J’espère que cet article vous aura familiarisé avec le CELI. Cet outil financier est vaste. Je ne peux que l’aborder brièvement dans cet article! Continuez d’apprendre sur l’investissement. Que ce soit par ce blogue, ou d’autres sources.

Utilisez votre CELI pour maximiser vos Revenus!

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